VerträgeVertragsart

Versicherung kündigen: der Überblick

Viele Versicherungen verlängern sich jedes Jahr automatisch um ein weiteres Jahr; gekündigt wird zum Ablauf des Versicherungsjahres mit der Frist aus deinem Vertrag, die zwischen einem und drei Monaten liegen muss. Nach einer Beitragserhöhung kannst du binnen eines Monats kündigen, nach einem Schaden in der Sach- und Haftpflichtversicherung ebenfalls. Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen sind jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode kündbar.

Von Rechtsstand geprüft am 11 Min. Lesezeit

Graue Ordner ohne Beschriftung auf einem Holzregal über einem aufgeräumten Schreibtisch mit Tasse und Topfpflanze, weiches Morgenlicht
KI-generiert

Diese Seite ist der Überblick für alle privaten Versicherungen – von Haftpflicht und Hausrat über Kfz und Rechtsschutz bis zu Berufsunfähigkeit, Tier und Reise. Sie erklärt die Grundregeln des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG), zeigt an einem Rechenbeispiel, wie du die Hauptfälligkeit findest und den letzten Kündigungstag bestimmst, und stellt alle Sparten mit ihren Fristen und Sonderrechten in einer Tabelle nebeneinander. Für jede Sparte gibt es eine eigene Seite mit den Einzelheiten.

Die Grundregeln: was für fast jede Versicherung gilt

Versicherungen sind keine gewöhnlichen Laufzeitverträge. Die Regeln, die seit März 2022 etwa für Streaming- und Zeitschriften-Abos gelten – höchstens ein Monat Kündigungsfrist, nach der ersten Laufzeit monatlich kündbar –, nimmt das Gesetz für Versicherungsverträge ausdrücklich aus (§ 309 Nr. 9 BGB). Stattdessen gilt § 11 VVG:

  • Verlängerung höchstens um ein Jahr: Ist vereinbart, dass sich ein befristeter Vertrag ohne Kündigung verlängert, darf jede Verlängerung höchstens ein Jahr betragen (Abs. 1).
  • Frist zwischen einem und drei Monaten, für beide gleich: Kürzer als einen Monat und länger als drei Monate darf die Kündigungsfrist nicht sein (Abs. 3).
  • Nach drei Jahren raus: Wer einen Vertrag über mehr als drei Jahre geschlossen hat, kann zum Ende des dritten und jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist kündigen (Abs. 4) – auch wenn er für die lange Laufzeit einen Rabatt bekommen hat.
  • Unbefristete Verträge: Sie lassen sich nur zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen; auf das Kündigungsrecht dürfen beide Seiten höchstens zwei Jahre verzichten (Abs. 2).

Diese Regeln sind eine Untergrenze: Zu deinem Nachteil darf ein Vertrag nicht davon abweichen (§ 18 VVG), zu deinem Vorteil schon. Deshalb unterscheiden sich die Bedingungen stark. Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV) für Hausrat, Haftpflicht, Unfall und Rechtsschutz sehen drei Monate Frist vor; die HUK-COBURG lässt ihren Kunden in Hausrat und Privathaftpflicht einen Monat, sich selbst drei; Getsafe erlaubt bei der Hausratversicherung die tägliche Kündigung; bei der ERGO Direkt kannst du die Haftpflicht ohne Frist zum nächsten Monatsersten kündigen. Maßgeblich ist immer dein Versicherungsschein.

Für die Form gilt: Bedingungen dürfen für Verträge seit dem 1. Oktober 2016 grundsätzlich keine strengere Form als die Textform verlangen, eine E-Mail reicht also (§ 309 Nr. 13 BGB, Art. 229 § 37 EGBGB). Offen ist das in drei Fällen: bei der Kündigung einer Lebensversicherung oder einer privaten Krankenversicherung und bei deiner Kündigung als Käufer einer versicherten Sache, etwa eines Hauses. Für sie erlaubt das VVG ausdrücklich, Schrift- oder Textform zu vereinbaren (§ 171 VVG, § 208 VVG, § 98 VVG); ob § 309 Nr. 13 BGB solche Klauseln trotzdem verdrängt, hat noch kein Gericht entschieden. Die Musterbedingungen der Verbände für Lebens- und Krankenversicherung verlangen nur Textform, und auch eine vereinbarte Schriftform ist im Zweifel mit einer E-Mail gewahrt (§ 127 Abs. 2 BGB). Sicher ist in diesen drei Fällen der unterschriebene Brief mit Zugangsnachweis. Einen Kündigungsbutton wie bei Online-Abos müssen Versicherer nicht anbieten, weil die Pflicht nicht für Finanzdienstleistungen gilt (§ 312k Abs. 1 BGB); einige bieten trotzdem ein Kündigungsformular an.

Hauptfälligkeit: das Datum, das über deine Frist entscheidet

Hat ein Sach- oder Haftpflichtvertrag eine Laufzeit von mindestens einem Jahr, verlängert er sich nach den Musterbedingungen ohne Kündigung um je ein Jahr (Teil B, B2.1.2). Gekündigt wird zum Ablauf des Versicherungsjahres. Wann das ist, steht im Versicherungsschein, oft als „Ablauf“ oder „Hauptfälligkeit“ – der Tag, an dem der Jahresbeitrag fällig wird. Er muss nicht der Jahrestag deines Vertragsbeginns sein: Die Musterbedingungen erlauben ein verkürztes erstes Versicherungsjahr, damit alle folgenden zu einem festen Termin beginnen (AKB G.1.2, AUB 2020 Ziffer 10.4).

Monatlich zahlen heißt nicht monatlich kündigen. Die Zahlweise ändert die Vertragslaufzeit nicht. Sie kann aber die Versicherungsperiode verkürzen: Das ist ein Jahr, außer der Beitrag ist nach kürzeren Zeitabschnitten bemessen (§ 12 VVG). Das spielt eine Rolle bei Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen, die jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündbar sind (§ 168 VVG).

Rechenbeispiel: Deine Hausratversicherung beginnt am 1. Juli 2026 und verlängert sich jährlich. Das Versicherungsjahr endet am 30. Juni 2027. Bei drei Monaten Frist muss die Kündigung spätestens am Mittwoch, 31.03.2027, ankommen; gilt bei deinem Versicherer ein Monat, reicht der Montag, 31.05.2027. Verpasst du den Termin, läuft der Vertrag ein weiteres Jahr – bis zum 30. Juni 2028.

  1. Vertragsbeginn
  2. Kündigung muss spätestens ankommen
  3. Ende der Mindestlaufzeit (12 Monate)
Beispiel: Hausratversicherung beginnt am 1. Juli 2026 · Kündigungsfrist 3 Monate

Mit deinen eigenen Daten rechnet der Rechner. Er sucht das nächste Ende des Versicherungsjahres, das du mit deiner Frist noch erreichst:

Rechner

Kündigungsfrist berechnen

Bis wann muss die Kündigung ankommen, und wann endet der Vertrag? Der Rechner fragt zuerst die Vertragsart – denn für Abos, Telefon, Versicherung und Strom gelten verschiedene Regeln.

Tag, an dem die Laufzeit beginnt (Auftragsbestätigung bzw. Versicherungsschein)
Verträge ab 1. März 2022 sind danach jederzeit mit höchstens einem Monat Frist kündbar.
Nur für Briefe: Feiertage deines Landes beim Absendetag.

Grundlage: § 187 und § 188 BGB, für Verträge ab 1. März 2022 § 309 Nr. 9 BGB, für Telefon und Internet § 56 TKG. Fällt der letzte Tag auf ein Wochenende oder einen Feiertag, verschiebt sich die Frist nicht (BGH, 17.02.2005, III ZR 172/04). Verbindlich ist dein Vertrag.

Alle Sparten im Vergleich

Die Tabelle zeigt für jede Sparte die ordentliche Kündigung nach Gesetz oder GDV-Musterbedingungen und die wichtigsten Sonderrechte. Die Musterbedingungen sind unverbindlich; dein Vertrag kann kürzere Fristen vorsehen.

SparteOrdentliche KündigungWichtigste SonderrechteMehr dazu
Kfz-Versicherungzum Ablauf des Versicherungsjahres, Zugang 1 Monat vorher (AKB G.2.1)Schaden, Beitragserhöhung, Autoverkauf (§ 92 VVG, § 111 VVG, § 40 VVG, § 96 VVG)Kfz-Versicherung
Privathaftpflichtzum Ablauf, Zugang 3 Monate vorher (AVB PHV B2-1.2)nach Zahlung, unberechtigter Ablehnung oder Klage (AVB PHV B2-2, § 111 VVG)Haftpflicht und Hausrat
Hausratzum Ablauf, Zugang 3 Monate vorher (GDV Teil B, B2.1.2)Schaden (§ 92 VVG); Umzug mit höherem Beitrag (VHB 2022 A 16.5); Haushaltsauflösung beendet den Vertrag (B2.1.5)Haftpflicht und Hausrat
Wohngebäudezum Ablauf, Zugang 3 Monate vorher (GDV Teil B, B2.1.2)Schaden (§ 92 VVG); Hausverkauf: der Käufer (§ 96 VVG); mit Grundpfandrecht nur mit Nachweis (§ 144 VVG)Wohngebäude
Rechtsschutzzum Ablauf, Zugang 3 Monate vorher (ARB 2021)unberechtigte Ablehnung; zwei Fälle in zwölf Monaten (ARB 2021)Rechtsschutz
Unfallzum Ablauf, Zugang 3 Monate vorher (AUB 2020 Ziffer 10.2)nach erster Leistung oder Klage (AUB 2020 Ziffer 10.3)Unfallversicherung
Berufsunfähigkeitjederzeit zum Schluss der Versicherungsperiode (§ 168 VVG, § 176 VVG)Beitragsfreistellung statt Kündigung (§ 165 VVG)Berufsunfähigkeit
Lebens- und Rentenversicherungjederzeit zum Schluss der Versicherungsperiode (§ 168 VVG)Rückkaufswert (§ 169 VVG), Beitragsfreistellung (§ 165 VVG)Lebensversicherung
Private Krankenversicherungbei Verträgen über mehr als ein Jahr zum Ende jedes Versicherungsjahres mit 3 Monaten, vorbehaltlich einer vereinbarten Mindestdauer (§ 205 Abs. 1 VVG)Beitragserhöhung: 2 Monate (§ 205 Abs. 4 VVG); Pflichtversicherung nur mit Anschlussnachweis (Abs. 6)Private Krankenversicherung
Tierhalterhaftpflicht und TierkrankenHaftpflicht wie Privathaftpflicht (AVB HundehalterHV B2-1.2); Tierkranken laut BedingungenTod oder Abgabe des Tieres (§ 80 Abs. 2 VVG)Tierversicherung
Handy- und Geräteversicherunglaut Vertrag, Verlängerung höchstens um ein Jahr (§ 11 Abs. 1 VVG)Gerät verkauft (§ 96 VVG) oder verloren (§ 80 Abs. 2 VVG)Handyversicherung
Reiseversicherung (Jahrespolice)zum Ablauf des Versicherungsjahres laut Bedingungen, bei HanseMerkur und ERGO 1 Monat vorherBeitrag steigt mit der Altersstufe: in der Reise-Krankenversicherung Kündigung binnen 2 Monaten zum Wirksamwerden (§ 205 Abs. 3 VVG)Reiseversicherung

Sonderkündigung nach Beitragserhöhung und Schadenfall

Beitragserhöhung

Erhöht der Versicherer den Beitrag aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne dass sich der Versicherungsschutz entsprechend ändert, kannst du innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen – mit sofortiger Wirkung, frühestens aber zu dem Zeitpunkt, an dem die Erhöhung wirksam würde. Dasselbe gilt, wenn er den Schutz verringert, ohne den Beitrag zu senken. Der Versicherer muss dich spätestens einen Monat vorher informieren und auf das Kündigungsrecht hinweisen (§ 40 VVG). Zu deinem Nachteil kann der Vertrag davon nicht abweichen (§ 42 VVG).

Nicht jede Erhöhung löst das Recht aus. Steigt in der Wohngebäudeversicherung der Beitrag, weil der Anpassungsfaktor dem Baupreisindex folgt, wächst die Versicherungssumme mit; die GDV-Musterbedingungen sehen dafür kein eigenes Kündigungsrecht vor (VGB 2022 A 15). Nach den Musterbedingungen für die Haftpflichtversicherung begründet eine höhere Versicherungsteuer kein Kündigungsrecht (AHB Ziffer 18). In der Krankenversicherung hast du bei einer Erhöhung zwei Monate Zeit (§ 205 Abs. 4 VVG).

Beispiel: Die Mitteilung, dass deine Hausratversicherung ab 1. Januar 2027 teurer wird, kommt am Dienstag, 10.11.2026, an. Deine Kündigung muss bis Donnerstag, 10.12.2026, beim Versicherer sein; der Vertrag endet dann mit Ablauf des 31.12.2026. Verlangt der Versicherer wegen einer Gefahrerhöhung mehr als 10 Prozent zusätzlich, hast du ebenfalls einen Monat ab Zugang der Mitteilung (§ 25 Abs. 2 VVG).

Nach einem Schadenfall

In der Sachversicherung – Hausrat, Wohngebäude, Kasko – darf nach jedem Versicherungsfall jede Seite kündigen, bis ein Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung vergangen ist. Der Versicherer muss einen Monat Frist einhalten; du kannst sofort kündigen oder zu einem späteren Termin, höchstens bis zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode (§ 92 VVG). In der Haftpflichtversicherung gilt das Recht, wenn der Versicherer den Freistellungsanspruch anerkannt oder zu Unrecht abgelehnt hat (§ 111 VVG). Für Unfall- und Rechtsschutzversicherung sieht das Gesetz kein solches Recht vor; dort regeln es die Bedingungen.

Beispiel: Nach einem Einbruch zahlt die Hausratversicherung; die Verhandlungen sind am Dienstag, 20.10.2026, abgeschlossen. Die Kündigung muss bis Freitag, 20.11.2026, ankommen. Ob sich eine solche Erklärungsfrist verlängert, wenn ihr letzter Tag auf ein Wochenende fällt, ist höchstrichterlich nicht geklärt – rechne nicht damit.

Die Sonderrechte anderer Vertragsarten sammelt der Ratgeber Sonderkündigungsrecht.

Nasser Regenschirm lehnt innen an einer Haustür im schmalen Flur, Regentropfen auf dem Milchglas, Stiefel auf einer Matte
KI-generiert

So kündigst du eine Versicherung

  1. Versicherungsschein heraussuchenDort stehen die Gesellschaft (oft nicht die Marke), die Versicherungsnummer, der Ablauf und die Frist.
  2. Termin bestimmenOrdentlich zum Ablauf, oder sofort, wenn ein Sonderrecht greift. Schreib „hilfsweise zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ dazu.
  3. In Textform kündigenE-Mail, Online-Formular oder Brief an die Gesellschaft aus dem Versicherungsschein; verlangen die Bedingungen in einem der drei offenen Fälle oben Schriftform, schick sicherheitshalber einen unterschriebenen Brief. Bei einer Sonderkündigung nenne den Anlass und das Datum der Mitteilung. Was in das Schreiben gehört, zeigt der Ratgeber Aufbau eines Kündigungsschreibens.
  4. Zugang sichernSpeichere die Eingangsbestätigung oder schick ein Einwurf-Einschreiben.
  5. Bestätigung und Abrechnung prüfenEndet der Vertrag vor Ablauf der Versicherungsperiode, steht dem Versicherer nur der anteilige Beitrag zu (§ 39 VVG).

Zwei Ausnahmen beim Ablauf: Bei der Wohngebäudeversicherung mit angemeldetem Grundpfandrecht wird deine ordentliche Kündigung nur wirksam, wenn du einen Monat vor Ablauf nachweist, dass die Bank zustimmt oder das Grundstück nicht mehr belastet ist (§ 144 VVG, § 148 VVG). Eine private Krankenversicherung, die deine Versicherungspflicht erfüllt, kannst du nur kündigen, wenn du lückenlos einen neuen Vertrag nachweist (§ 205 Abs. 6 VVG).

Versicherer im Verzeichnis

Für jeden Versicherer im Verzeichnis stehen die Kündigungswege, die Anschriften der einzelnen Gesellschaften und die Fristen aus den Bedingungen, geprüft an den Angaben des Versicherers.

Kündigungsschreiben

Eine Kündigung braucht Name, Anschrift, Versicherungsnummer, den Termin und die Bitte um Bestätigung; bei einer Sonderkündigung den Grund. Die Vorlage Kündigung einer Versicherung enthält Textbausteine für alle Anlässe. Den Brief erstellst du direkt hier:

Werkzeug

Kündigungsschreiben erstellen

Felder ausfüllen, Brief prüfen, drucken oder als E-Mail senden. Alles bleibt in deinem Browser – nichts wird übertragen oder gespeichert.

1. Art der Kündigung
2. Empfänger
Die richtige Anschrift steht im Vertrag, auf der Rechnung oder im Impressum des Anbieters.
3. Vertragsdaten
4. Absender
5. Zusätze

[Vor- und Nachname] · [Straße und Hausnummer] · [PLZ Ort]

[Name des Anbieters]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]

[Ort], 6. Oktober 2026

Kündigung meines Vertrags – Kundennummer [Kundennummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meinen Vertrag mit der Kundennummer [Kundennummer] fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das Datum, zu dem der Vertrag endet, schriftlich.

Das Ihnen erteilte SEPA-Lastschriftmandat widerrufe ich mit Wirkung zum Vertragsende.

Einer Kontaktaufnahme zu Werbe- oder Rückgewinnungszwecken widerspreche ich; eine etwa erteilte Einwilligung widerrufe ich.

Mit freundlichen Grüßen

[Vor- und Nachname]

Per Post: unterschreiben und mit Nachweis versenden, etwa als Einwurf-Einschreiben. Per E-Mail genügt Textform (§ 126b BGB), sofern der Vertrag nicht die Schriftform verlangt – Mietverträge und Arbeitsverträge brauchen eine Unterschrift auf Papier. Damit nichts mehr abgebucht wird, kannst du Lastschriften dieses Empfängers zusätzlich bei deiner Bank sperren lassen (Art. 5 Abs. 3 SEPA-Verordnung).

Typische Probleme

Frist verpasst: Dann verlängert sich der Vertrag meist um ein Jahr. Prüf die Sonderrechte, bei Verträgen über mehr als drei Jahre das Recht aus § 11 Abs. 4 VVG, und kündige vorsorglich zum nächstmöglichen Termin.

Versicherer erkennt die Sonderkündigung nicht an: Lass dir die Begründung in Textform geben. Bei Streit schlichtet der Versicherungsombudsmann für Verbraucher kostenlos; bis 10.000 Euro Beschwerdewert ist seine Entscheidung für den Versicherer bindend. Weitere Stellen nennt die Übersicht Schlichtungsstellen.

Todesfall: Was mit den Versicherungen eines Verstorbenen geschieht, ist je Sparte verschieden – manche enden, andere gehen auf Angehörige über. Die Lebenslage Todesfall sortiert die Verträge.

Quellen

Häufige Fragen

Kann ich einzelne Bausteine kündigen und den Rest behalten?

Oft ja. In der Kfz-Versicherung sind Haftpflicht, Kasko und Schutzbrief eigene Verträge (AKB G.4.1); der Versicherer darf dann aber die ganze Kfz-Versicherung kündigen (AKB G.4.3). Bei der HUK-COBURG lässt sich etwa der Haus- und Wohnungsschutzbrief unabhängig vom Hausratvertrag zum Ende des Versicherungsjahres kündigen. Was geht, steht in deinen Bedingungen.

Was gilt, wenn ich die Versicherung gar nicht mehr brauche, etwa weil die versicherte Sache weg ist?

Fällt das versicherte Interesse weg, steht dem Versicherer der Beitrag nur bis zu dem Tag zu, an dem er davon erfährt (§ 80 Abs. 2 VVG); nach den GDV-Musterbedingungen endet der Vertrag zu diesem Zeitpunkt (Teil B, B2.1.5). Melde den Wegfall deshalb sofort und mit Nachweis.

Darf der Versicherer mir einfach kündigen?

Ja, zum Ablauf mit derselben Frist wie du (§ 11 Abs. 3 VVG), außerdem nach einem Schaden mit einem Monat Frist (§ 92 Abs. 2 VVG) und bei Zahlungsverzug nach einer Mahnung mit mindestens zwei Wochen Zahlungsfrist (§ 38 VVG). In der Kfz-Haftpflicht muss dich ein anderer Versicherer trotzdem annehmen (§ 5 Abs. 2 PflVG).

Allgemeine Information, keine Rechtsberatung im Einzelfall. Bei Streit helfen die Verbraucherzentralen, eine Schlichtungsstelle oder ein Anwalt.

Passt dazu

  • Verträge Haftpflicht und Hausrat

    Fristen im Vergleich, Kündigung nach Schaden (§§ 92, 111 VVG), Umzug, Trennung, Todesfall

  • Verträge Wohngebäude

    Fristen, Hausverkauf mit Kündigungsrecht des Käufers, Kündigung bei Grundschuld

  • Verträge Rechtsschutz

    Kündigung nach Ablehnung, Schiedsgutachten und Stichentscheid, Wechsel ohne Lücke

  • Magazin Telekom-Preisanpassung

    Sonderkündigung binnen drei Monaten, Ausnahmen und das EuGH-Urteil – Stand Oktober 2026