Vor der Kündigung: alle Optionen prüfen

Eine Lebensversicherung zu kündigen kostet meist viel Geld. Der Rückkaufswert ist in den ersten Jahren oft erheblich niedriger als die einbezahlten Beiträge – manchmal sogar Null. Grund: Die Vertriebsprovision für den Vermittler wurde fast vollständig aus den ersten Beiträgen bedient.

Bevor du kündigst, prüfe der Reihe nach diese Alternativen:

  1. Widerruf wegen fehlerhafter Belehrung (siehe unten)
  2. Beitragsfrei stellen statt kündigen
  3. Verkauf am Zweitmarkt
  4. Beitrag reduzieren oder Versicherungsdauer verkürzen
  5. Erst dann: Kündigung

Widerruf statt Kündigung — der unbekannte Joker

Bei vielen Lebensversicherungs-Verträgen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, war die Widerrufsbelehrung fehlerhaft. Die Folge nach BGH-Rechtsprechung (IV ZR 76/11): Die Widerrufsfrist hat nie zu laufen begonnen – du kannst auch heute noch widerrufen.

Wirkung Widerruf

Du bekommst alle gezahlten Beiträge zurück (mit Verzinsung), abzüglich des Wertes des Versicherungsschutzes. Das ist meist erheblich mehr als der Rückkaufswert bei Kündigung – oft 30–50 % höher. Eine Prüfung lohnt sich immer.

So gehst du vor:

  1. Police prüfen lassen (Verbraucherzentrale, Fachanwalt für Versicherungsrecht)
  2. Bei fehlerhafter Belehrung: Widerruf erklären
  3. Auszahlung der Beiträge plus Zinsen verlangen

Beitragsfrei stellen statt kündigen

„Beitragsfrei stellen" bedeutet: Du zahlst keine Beiträge mehr, der Vertrag bleibt aber bestehen. Die Versicherungssumme reduziert sich entsprechend. Vorteile:

  • Du verlierst nicht den Garantiezins, der bei alten Verträgen oft 3 % oder mehr beträgt – heute unerreichbar.
  • Im Fall von Tod oder Vertragsende bekommst du die reduzierte Versicherungssumme.
  • Steuerlich vorteilhaft, falls Vertrag zwischen 1995 und 2004 geschlossen wurde (12-Jahre-Regel).

Verkauf am Zweitmarkt

Spezialisierte Anbieter (Policen Direkt, Cashlife, Helvetia) kaufen bestehende Lebensversicherungen auf – meist zu höheren Preisen, als die Versicherer als Rückkaufswert zahlen. Faustregel: 5–15 % über dem Rückkaufswert.

Voraussetzung: Vertrag muss bestimmte Mindestgrößen erfüllen (meist Versicherungssumme über 10.000 €, Restlaufzeit von mindestens 5 Jahren).

Wenn nichts hilft: Kündigung

Eine Lebensversicherung kann jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode (meist Monatsende) gekündigt werden. Frist: meist 3 Monate, manchmal auch nur 1 Monat. Genaue Frist steht in der Police.

Mustertext

Lebensversicherung – Mustertext Copy & Paste
Absender: [Ihr Vor- und Nachname] [Straße und Hausnummer] [PLZ Ort] Empfänger: [Versicherer] [Postanschrift] [Ort, Datum] Betreff: Kündigung Vertrag Nr. {Vertragsnummer} Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit kündige ich meine Lebensversicherung mit der Versicherungsnummer [Versicherungsnummer] ordentlich und fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Bitte teilen Sie mir den genauen Rückkaufswert sowie das Datum des Vertragsendes mit. Bitte überweisen Sie den Rückkaufswert auf folgendes Konto: IBAN: [IBAN] Kontoinhaber: [Name] Falls die Möglichkeit besteht, den Vertrag stattdessen beitragsfrei zu stellen, bitte ich vorab um eine Auflistung der entsprechenden Konditionen, damit ich diese Alternative in Erwägung ziehen kann. Außerdem bitte ich um eine Übersicht über alle steuerlichen Konsequenzen der Kündigung (Quellensteuer, ggf. Nachversteuerung). Mit freundlichen Grüßen [Vor- und Nachname]