Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen

Diese Seite ist für alle, die überlegen, ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) zu kündigen – etwa weil der Beitrag drückt. Kündigen ist rechtlich einfach: jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Die Seite zeigt, was du dabei verlierst, welche Alternativen das Gesetz und die Bedingungen bieten und was bei einer Zusatzversicherung zu einer Renten- oder Lebensversicherung gilt.

Was für die Kündigung gilt

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung gelten die Vorschriften der Lebensversicherung in den §§ 150 bis 170 VVG entsprechend (§ 176 VVG). Zahlst du laufende Beiträge, kannst du den Vertrag deshalb jederzeit für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen (§ 168 Abs. 1 VVG). Eine Kündigungsfrist sieht das Gesetz nicht vor. Die Regel der Lebensversicherung, nach der der Vertrag dieses Recht nicht zu deinem Nachteil einschränken, aber für die Kündigung Text- oder Schriftform vorsehen darf (§ 171 VVG), gehört nicht zu den Vorschriften, auf die § 176 VVG verweist; ob sie für die BU entsprechend gilt, sagt das Gesetz nicht. Allgemein gilt für die Form: Bedingungen von Verträgen seit dem 1. Oktober 2016 dürfen grundsätzlich keine strengere Form als die Textform verlangen (§ 309 Nr. 13 BGB), und auch eine vereinbarte Schriftform ist im Zweifel mit einer E-Mail gewahrt (§ 127 Abs. 2 BGB); sicher ist der unterschriebene Brief mit Zugangsnachweis. Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV) für die BU, Stand 21.07.2025, verlangen Textform; solange du eine Rente wegen Berufsunfähigkeit beziehst, ist die Kündigung ausgeschlossen (§ 15 Abs. 7).

Wann die Versicherungsperiode endet, hängt davon ab, wie der Beitrag bemessen ist (§ 12 VVG). Nach den Musterbedingungen umfasst sie bei Jahreszahlung ein Jahr, sonst entsprechend der Zahlweise einen Monat, ein Vierteljahr oder ein halbes Jahr (§ 13 Abs. 2):

Zahlweise laut Vertrag	Versicherungsperiode	Kündigung kommt am Mi 14.10.2026 an – der Vertrag endet
monatlich, Beitrag fällig am 1.	ein Monat	mit Ablauf des 31.10.2026
vierteljährlich, Perioden ab 1. Januar	ein Vierteljahr	mit Ablauf des 31.12.2026
jährlich, Versicherungsbeginn 1. April	ein Jahr	mit Ablauf des 31.03.2027

Ob ein Monatsbeitrag wirklich nach Monaten bemessen oder nur ein Jahresbeitrag in Raten ist, steht im Versicherungsschein. Im Zweifel frag den Versicherer, zu welchem Tag deine Kündigung wirkt.

Was eine Kündigung kostet

Kaum Geld zurück: Einen Rückkaufswert muss der Versicherer kraft Gesetzes nur bei Versicherungen zahlen, bei denen seine Leistung gewiss ist, etwa einer kapitalbildenden Lebensversicherung, die in jedem Fall ausgezahlt wird (§ 169 Abs. 1 VVG). Bei der BU ist sie ungewiss. Nach den Musterbedingungen wird der Vertrag bei der Kündigung in eine beitragsfreie Versicherung umgewandelt; erreicht die beitragsfreie Rente den vereinbarten Mindestbetrag nicht, gibt es stattdessen – soweit vorhanden – den Rückkaufswert, und der Vertrag endet (§ 15 Abs. 4 und 9). In den ersten Jahren stehen dafür wegen der verrechneten Abschluss- und Vertriebskosten keine oder nur geringe Beträge zur Verfügung, später wegen der Risikobeiträge oft ebenfalls wenig (§ 15 Abs. 3). Die gezahlten Beiträge bekommst du nicht zurück (§ 15 Abs. 10).

Ein neuer Vertrag beginnt von vorn: Der neue Versicherer fragt nach deiner Gesundheit; Erkrankungen, die seit dem alten Vertrag hinzugekommen sind, musst du angeben, wenn er in Textform danach fragt (§ 19 VVG). Er kann dann Ausschlüsse oder Zuschläge verlangen oder ablehnen. Außerdem beginnen die Fristen neu, in denen er wegen falscher Angaben zurücktreten oder kündigen darf: fünf Jahre, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG). Ein alter Vertrag, bei dem diese Fristen abgelaufen sind, ist in diesem Punkt sicherer.

Laufende Beschwerden: Ansprüche wegen einer Berufsunfähigkeit, die vor der Beitragsfreistellung eingetreten ist, bleiben nach den Musterbedingungen unberührt (§ 15 Abs. 6). Kläre trotzdem vor jeder Kündigung, ob gesundheitliche Probleme deine Arbeit schon jetzt einschränken, und melde einen möglichen Leistungsfall zuerst.

Alternativen zur Kündigung

Möglichkeit	Was bleibt	Worauf du achten musst	Grundlage
Beitragsfreistellung	eine beitragsfreie Rente, in den ersten Jahren oft sehr niedrig	nur, wenn die vereinbarte Mindestrente erreicht wird; sonst Rückkaufswert, soweit vorhanden; Abzug möglich, muss angemessen sein	§ 165 VVG, GDV BU § 15 Abs. 1 bis 4
Teilweise Freistellung oder Teilkündigung	niedrigere versicherte Rente, niedrigerer Beitrag	die verbleibende Rente muss einen Mindestbetrag erreichen, sonst ist die Teilkündigung unwirksam	GDV BU § 15 Abs. 1 und 8
Beitragsstundung	voller Schutz bei vorübergehender Zahlungspause	nicht in den Musterbedingungen; bei der WGV etwa zinslos bis zwölf Monate, insgesamt 24, wenn der Rückkaufswert die gestundeten Beiträge übersteigt	Bedingungen des Versicherers
Später wiederherstellen	alter Schutz, wenn der Versicherer zustimmt	erneute Gesundheitsprüfung; Rücktrittsfristen beginnen für diesen Teil neu	GDV BU § 6 Abs. 18

Die WGV regelt die Stundung in ihren Vertragsunterlagen (7000-2025, § 14 Abs. 5); andere Versicherer haben eigene oder gar keine Regeln. Frag vor der Kündigung schriftlich nach allen Möglichkeiten und lass dir die beitragsfreie Rente und den Rückkaufswert zum gewünschten Termin nennen.

Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung zur Renten- oder Lebensversicherung

Eine BUZ bildet mit der Hauptversicherung eine Einheit und kann ohne sie nicht fortgesetzt werden; endet die Hauptversicherung, endet auch die Zusatzversicherung (GDV-Musterbedingungen BUZ, Stand 15.11.2022, § 9 Abs. 1). Umgekehrt geht es: Zahlst du laufende Beiträge, kannst du die BUZ allein kündigen – außer in den letzten Jahren vor Ablauf oder Rentenbeginn, die der Vertrag festlegt. Einen Rückkaufswert aus der BUZ erhältst du aber nur, wenn du sie zusammen mit der Hauptversicherung kündigst, und beitragsfrei stellen lässt sie sich nur zusammen mit ihr (§ 9 Abs. 2 und 4). Hast du vor der Kündigung der Hauptversicherung schon eine Berufsunfähigkeit erlitten, bleiben die Ansprüche daraus bestehen (§ 9 Abs. 8).

Willst du nur die Rentenversicherung loswerden, verlierst du also auch den BU-Schutz. Was bei der Kündigung von Renten- und Lebensversicherungen sonst gilt, steht unter Rentenversicherung und Lebensversicherung.

Neu abgeschlossen? Widerruf statt Kündigung

Einen neuen BU-Vertrag kannst du binnen 30 Tagen ohne Begründung widerrufen; die Frist beginnt erst, wenn du Versicherungsschein, Bedingungen und eine ordnungsgemäße Belehrung in Textform erhalten hast (§ 8 VVG, § 152 Abs. 1 VVG). Das Widerrufsrecht erlischt spätestens 24 Monate und 30 Tage nach Vertragsschluss – es sei denn, du wurdest nicht ordnungsgemäß belehrt. Hat der Schutz schon begonnen, bekommst du den Beitrag für die Zeit nach dem Widerruf und den Rückkaufswert zurück; fehlte der Hinweis auf diese Folge, statt des Rückkaufswerts die Beiträge des ersten Jahres, wenn das für dich günstiger ist (§ 152 Abs. 2 VVG, § 152 Abs. 3 VVG). Das passende Schreiben steht unter Widerrufsschreiben.

So kündigst du

1. Zahlweise und Periode klärenSie bestimmen, zu welchem Tag die Kündigung wirkt.
2. Werte und Alternativen anfordernBeitragsfreie Rente, Rückkaufswert, Stundung – schriftlich.
3. Neuen Schutz sichern oder bewusst verzichtenEin neuer Vertrag sollte angenommen sein, bevor du kündigst.
4. In Textform kündigenMit Versicherungsnummer, „zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode“, und mit der Bitte, dir die beitragsfreie Rente oder – wenn die Mindestrente nicht erreicht wird – den Rückkaufswert mitzuteilen.
5. Zugang und Abrechnung prüfenPrüf in der Abrechnung Rückkaufswert und Abzüge; ein Abzug ist nur zulässig, wenn er vereinbart, beziffert und angemessen ist (§ 169 Abs. 5 VVG).

Versicherer im Verzeichnis

Im Verzeichnis stehen je Versicherer der Kündigungsweg und die Anschrift der Lebensversicherungsgesellschaft, die deine BU führt.

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Kündigungsschreiben

Kündige „zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode“ und bitte um eine Abrechnung mit Rückkaufswert, Abzügen und Überschussanteilen. Weitere Bausteine enthält die Vorlage Kündigung einer Versicherung.

Werkzeug

Kündigungsschreiben erstellen

Felder ausfüllen, Brief prüfen, drucken oder als E-Mail senden. Alles bleibt in deinem Browser – nichts wird übertragen oder gespeichert.

1. Art der Kündigung

Was möchtest du erklären?Ordentlich zum nächstmöglichen TerminOrdentlich zu einem DatumFristlos aus wichtigem GrundSonderkündigung (Preiserhöhung)Widerruf (innerhalb von 14 Tagen)Austritt (Verein, Gewerkschaft, Mitgliedschaft)

Kündigen zum

Wichtiger Grund (kurz und sachlich)

Datum der Mitteilung über die Preiserhöhung

Vertrag geschlossen am

2. Empfänger

Anbieter mit AnschriftDie richtige Anschrift steht im Vertrag, auf der Rechnung oder im Impressum des Anbieters.

3. Vertragsdaten

Kundennummer

Vertragsnummer

4. Absender

Vor- und Nachname

Straße und Hausnummer

PLZ und Ort

E-Mail für die Bestätigung (freiwillig)

5. Zusätze

Schriftliche Bestätigung mit Vertragsende anfordern Lastschriftmandat zum Vertragsende widerrufen Rückgewinnungsanrufen und Werbung widersprechen

Vorschau

[Vor- und Nachname] · [Straße und Hausnummer] · [PLZ Ort]

[Name des Anbieters]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]

[Ort], 6. Oktober 2026

Kündigung meines Vertrags – Kundennummer [Kundennummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meinen Vertrag mit der Kundennummer [Kundennummer] fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das Datum, zu dem der Vertrag endet, schriftlich.

Das Ihnen erteilte SEPA-Lastschriftmandat widerrufe ich mit Wirkung zum Vertragsende.

Einer Kontaktaufnahme zu Werbe- oder Rückgewinnungszwecken widerspreche ich; eine etwa erteilte Einwilligung widerrufe ich.

Mit freundlichen Grüßen

[Vor- und Nachname]

Per Post: unterschreiben und mit Nachweis versenden, etwa als Einwurf-Einschreiben. Per E-Mail genügt Textform (§ 126b BGB), sofern der Vertrag nicht die Schriftform verlangt – Mietverträge und Arbeitsverträge brauchen eine Unterschrift auf Papier. Damit nichts mehr abgebucht wird, kannst du Lastschriften dieses Empfängers zusätzlich bei deiner Bank sperren lassen (Art. 5 Abs. 3 SEPA-Verordnung).

Typische Probleme

Kein Geld mehr für die Beiträge: Lässt du Beiträge einfach offen, kann der Versicherer nach einer Mahnung mit mindestens zwei Wochen Zahlungsfrist kündigen; Leistungsfälle nach Fristablauf sind dann nicht versichert (§ 38 VVG). Sprich vorher über Stundung oder Freistellung. Wer gerade den Job verloren hat, findet weitere Schritte in der Lebenslage Arbeitslosigkeit.

Streit über eine Leistung: Der Versicherungsombudsmann schlichtet für Verbraucher kostenlos; bis 10.000 Euro Beschwerdewert ist seine Entscheidung für den Versicherer bindend (Schlichtungsstellen). Bei einer abgelehnten BU-Rente geht es oft um hohe Beträge – hol dir dann anwaltlichen Rat.

Unfallversicherung als Ersatz? Eine Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheit. Wie andere Sparten enden, zeigt Versicherung kündigen.

Quellen

• § 8 VVG – Widerrufsrecht, § 152 VVG – Widerruf bei der Lebensversicherung
• § 12 VVG – Versicherungsperiode
• § 19 VVG – Anzeigepflicht, § 21 VVG – Ausübung der Rechte des Versicherers
• § 38 VVG – Zahlungsverzug bei Folgeprämie
• § 165 VVG, § 168 VVG, § 169 VVG, § 171 VVG – Prämienfreie Versicherung, Kündigung, Rückkaufswert, abweichende Vereinbarungen
• § 172 VVG – Leistung des Versicherers, § 176 VVG – Anzuwendende Vorschriften
• § 127 BGB – Vereinbarte Form, § 309 BGB – Klauselverbote (Nr. 13: Form von Anzeigen und Erklärungen), Art. 229 § 37 EGBGB
• GDV: Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung, Stand 21.07.2025 – abgerufen am 05.10.2026
• GDV: Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, Stand 15.11.2022 – abgerufen am 05.10.2026
• WGV-Lebensversicherung AG: Vertragsunterlagen Berufsunfähigkeitsversicherung (7000-2025) – abgerufen am 05.10.2026
• Versicherungsombudsmann: Das Schlichtungsverfahren – abgerufen am 05.10.2026

Häufige Fragen

Kann ich die Kündigung zurücknehmen, wenn ich es mir anders überlege?

Eine zugegangene Kündigung wirkt; zurücknehmen kannst du sie nur, wenn der Versicherer zustimmt. Stimmt er einer Fortsetzung oder Wiederherstellung zu, darf er die Gesundheit neu prüfen, und für diesen Teil beginnen die Rücktrittsfristen neu (GDV BU § 6 Abs. 18).

Muss ich dem Versicherer einen Grund für die Kündigung nennen?

Nein. Das Recht aus § 168 VVG setzt keinen Grund voraus. Nenne nur Versicherungsnummer und Termin und bitte um eine Abrechnung.

Was passiert mit der BU, wenn ich in einen anderen Beruf wechsle?

Ein Berufswechsel ist kein Kündigungsgrund und beendet den Vertrag nicht. Ob und welche Änderungen du melden musst, regeln deine Bedingungen; im Leistungsfall kommt es nach dem Gesetz auf den zuletzt ausgeübten Beruf an (§ 172 Abs. 2 VVG).

Allgemeine Information, keine Rechtsberatung im Einzelfall. Bei Streit helfen die Verbraucherzentralen, eine Schlichtungsstelle oder ein Anwalt.