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Sparvertrag und Sparbuch kündigen

Ein Sparbuch oder Sparkonto ohne feste Laufzeit kündigst du mit drei Monaten Frist; bis 2.000 Euro im Monat bekommst du oft auch ohne Kündigung. Einen Sparbrief oder Sparvertrag mit fester Laufzeit kannst du nicht ordentlich kündigen. Eine Sparkasse darf einen Prämiensparvertrag mit steigender Prämie erst kündigen, wenn die höchste Prämienstufe erreicht ist.

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Weißes Keramik-Sparschwein auf einem Holzregal in der Küche zwischen einem Glas Nudeln und einem Kräutertopf
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Diese Seite ist für alle, die ein Sparbuch, ein Sparkonto mit Kündigungsfrist, einen Sparbrief oder einen Prämiensparvertrag beenden wollen – und für alle, denen die Bank oder Sparkasse selbst gekündigt hat. Sie zeigt, welche Frist für welchen Vertrag gilt, rechnet aus, wann gekündigtes Geld verfügbar ist, und erklärt, wann eine Sparkasse einen Prämiensparvertrag beenden darf und warum sich bei alten Verträgen ein Blick auf die Zinsen lohnt.

Welcher Sparvertrag ist es?

Beim Sparen gibst du der Bank rechtlich in der Regel ein Darlehen: Du bist Darlehensgeber, die Bank Darlehensnehmerin. Ob und wie du kündigen kannst, hängt deshalb vor allem davon ab, ob eine feste Laufzeit vereinbart ist.

VertragLaufzeitKündigung durch dichGrundlage
Sparbuch, Sparkonto mit Kündigungsfristunbefristetmit drei Monaten Frist; bis 2.000 Euro im Monat ohne Kündigung, wenn die Bedingungen es vorsehen§ 488 Abs. 3 BGB, Bedingungen für den Sparverkehr
Sparbrief, Festzins-Sparplanfestkeine ordentliche Kündigung; vorzeitig nur, wenn Vertrag oder Bank es zulassen§ 488 Abs. 3 BGB, Vertrag
Prämiensparvertrag (variabler Zins plus jährliche Prämie)je nach Vertrag; die Prämie steigt stufenweise mit den Sparjahrennach den SparbedingungenSparbedingungen
VL-Kontensparvertrag (vermögenswirksame Leistungen)sieben Jahre Sperrfristnach dem Vertrag; eine Arbeitnehmer-Sparzulage gibt es für diese Form nicht§ 8 5. VermBG
Bausparvertrageigene Regeln: Bausparvertrag kündigen

Ist für die Rückzahlung keine Zeit bestimmt, wird sie durch Kündigung fällig; die Frist beträgt drei Monate (§ 488 Abs. 3 BGB). Bei einer festen Laufzeit gibt dir das Gesetz kein ordentliches Kündigungsrecht. Die Kündigungsrechte, die das Darlehensrecht bei langen Laufzeiten vorsieht, stehen dem Darlehensnehmer zu – beim Sparen also der Bank, nicht dir (§ 489 BGB).

Sparbuch kündigen: drei Monate und der Freibetrag

Als Spareinlage dürfen Banken nur unbefristete Gelder mit mindestens drei Monaten Kündigungsfrist ausweisen. Ihre Bedingungen dürfen erlauben, dass du bis 2.000 Euro je Sparkonto und Kalendermonat ohne Kündigung abhebst (§ 21 Abs. 4 RechKredV). Das ist eine Regel für die Bilanz der Bank; einen Anspruch hast du nur, wenn deine Bedingungen es vorsehen. Die Commerzbank etwa erlaubt die 2.000 Euro je Monat, außer bei abweichend vereinbarten Fristen oder Sparplänen, die das ausschließen.

Rechenbeispiel: Auf deinem Sparbuch liegen 10.000 Euro, vereinbart sind drei Monate Kündigungsfrist und der Freibetrag von 2.000 Euro je Monat. Deine Kündigung des gesamten Guthabens geht am Montag, 5. Oktober 2026, bei der Bank ein:

WannWas passiertAuszahlung
Mo 05.10.2026Kündigung geht ein; du hebst den Freibetrag für Oktober ab2.000 Euro
ab Mo 02.11.2026Freibetrag November2.000 Euro
ab Di 01.12.2026Freibetrag Dezember2.000 Euro
Di 05.01.2027Die Kündigungsfrist ist abgelaufen, der Rest wird fällig4.000 Euro
bis Fr 05.02.2027Rest abholen – sonst läuft er bei der Commerzbank mit der alten Frist weiter–

So hast du 6.000 Euro schon vor Ablauf der Frist. Wann eine Frist von drei Monaten in deinem Fall abläuft, rechnet der Rechner aus; trag den Tag des Zugangs ein und wähle drei Monate:

Rechner

Frist berechnen nach BGB

Wann endet eine Frist von Tagen, Wochen oder Monaten? Mit Wochenenden und Feiertagen deines Bundeslandes.

Dieser Tag zählt nicht mit (§ 187 Abs. 1 BGB).
Bei Erklärungs- und Zahlungsfristen rückt ein Wochenende oder Feiertag das Ende auf den nächsten Werktag (§ 193 BGB); ob das auch für Sonderkündigungen gilt, ist nicht geklärt.
Für gesetzliche Feiertage. Ohne Auswahl zählen nur die bundesweiten.

Grundlage: § 187 BGB, § 188 BGB und § 193 BGB. Für Kündigungsfristen gilt § 193 BGB nicht (BGH, 17.02.2005, III ZR 172/04). Verbindlich ist, was Gesetz oder Vertrag für deinen Fall bestimmen.

Hast du ein Sparbuch in Papierform, nimm es zur Auflösung mit oder schick es mit; die Commerzbank etwa löscht ein solches Sparbuch nur, wenn es ihr vorliegt. Für Kinder und Jugendliche kündigt der gesetzliche Vertreter.

Sparbrief und Festzins: keine ordentliche Kündigung

Hast du dein Geld für eine feste Zeit angelegt, bekommst du es grundsätzlich erst am Ende zurück. Fristlos kündigen kannst du nur aus einem wichtigen Grund, der dir die Fortsetzung unzumutbar macht; so steht es zum Beispiel in den AGB der Commerzbank (Nr. 18 Abs. 2). Brauchst du das Geld früher, frag die Bank, ob sie einer vorzeitigen Auflösung zustimmt, und lass dir die Bedingungen schriftlich geben. Für Festgeld und Tagesgeld gibt es eine eigene Seite: Tagesgeld, Festgeld und Depot.

Ältere Person von hinten an einem Gartentisch unter einem Birnbaum, auf dem Tisch eine geschlossene Mappe und eine Tasse Kaffee
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Wenn die Bank oder Sparkasse kündigt

Ob eine Sparkasse einen alten Prämiensparvertrag kündigen darf, hat der Bundesgerichtshof in einem Fall aus der Niedrigzinsphase entschieden und dabei Grenzen gezogen (BGH, 14.05.2019, XI ZR 345/18):

  • Die Sparkasse braucht für eine ordentliche Kündigung nach ihren AGB (Nr. 26 Abs. 1 AGB-Sparkassen) einen sachgerechten Grund. Das dauerhaft niedrige Zinsniveau kann ein solcher Grund sein.
  • Steigt die Prämie mit den Sparjahren an, ist die ordentliche Kündigung ausgeschlossen, bis die höchste Prämienstufe erreicht ist. Im entschiedenen Fall war das nach dem 15. Sparjahr; danach durfte die Sparkasse kündigen.

Hat dir die Bank gekündigt, prüf deshalb zuerst die Prämienstaffel in deinem Vertrag: Hast du die höchste Stufe noch nicht erreicht, spricht diese Rechtsprechung gegen eine wirksame ordentliche Kündigung. Widersprich dann schriftlich und lass dich beraten, bevor du das Geld abhebst.

Prämiensparen: die Zinsen nachrechnen lassen

In einem Musterverfahren gegen eine Sparkasse ging es um die Klausel „Die Spareinlage wird variabel, z. Zt. mit … % verzinst“. Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass eine solche Klausel unwirksam ist, wenn sie die Zinsänderung allein an einen Aushang der Sparkasse knüpft: Sie lässt nicht erkennen, wie sich der Zins entwickeln wird (BGH, 06.10.2021, XI ZR 234/20). Für Prämiensparverträge, deren Prämie stufenweise bis zum 15. Sparjahr steigt, hat der BGH die Lücke so gefüllt:

  • Der Zins wird monatlich angepasst, und zwar nach einem Referenzzins für langfristige Spareinlagen.
  • Das Verhältnis zwischen deinem Anfangszins und dem Referenzzins bei Vertragsbeginn bleibt erhalten (Verhältnismethode).
  • Ansprüche auf zu wenig gezahlte Zinsen werden frühestens mit dem Ende des Sparvertrags fällig.

Das Ende des Vertrags ist deshalb ein wichtiger Termin: Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt drei Jahre und beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und du von den Umständen weißt oder hättest wissen müssen (§ 195 BGB, § 199 BGB). Kündigst du selbst oder kündigt die Sparkasse, lass die Zinsberechnung zeitnah prüfen, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale.

Vermögenswirksame Leistungen und Riester

Ein VL-Sparvertrag als Kontensparvertrag hat eine Sperrfrist von sieben Jahren; eine Arbeitnehmer-Sparzulage gibt es für diese Anlageform nicht (§ 8 5. VermBG, § 13 5. VermBG). Gefördert werden VL in Wertpapier-Sparverträgen und beim Bausparen; dort kann eine vorzeitige Verfügung die Zulage kosten. Ausnahmen regelt das Gesetz, beim Wertpapier-Sparvertrag etwa Heirat, Arbeitslosigkeit von mindestens einem Jahr oder völlige Erwerbsunfähigkeit (§ 4 5. VermBG). Für Riester-Sparpläne gelten eigene Förderregeln; mehr unter Riester und private Rente.

Banken und Sparkassen im Verzeichnis

Wie einzelne Institute Sparkonten auflösen – online, mit Formular oder in der Filiale –, steht auf ihren Seiten im Verzeichnis. Für Sparkassen gibt es eine eigene Sammelseite: Sparkassen.

Kündigungsschreiben

Nenne die Konto- oder Sparbuchnummer, den Betrag, den du kündigst, oder schreib „das gesamte Guthaben“, und gib ein Konto für die Auszahlung an. Bitte um eine Bestätigung mit dem Tag der Fälligkeit und unterschreibe. Bei einem Brief lohnt ein Versand, mit dem du den Zugang beweisen kannst – vom Zugang an läuft die Frist.

Werkzeug

Kündigungsschreiben erstellen

Felder ausfüllen, Brief prüfen, drucken oder als E-Mail senden. Alles bleibt in deinem Browser – nichts wird übertragen oder gespeichert.

1. Art der Kündigung
2. Empfänger
Die richtige Anschrift steht im Vertrag, auf der Rechnung oder im Impressum des Anbieters.
3. Vertragsdaten
4. Absender
5. Zusätze

[Vor- und Nachname] · [Straße und Hausnummer] · [PLZ Ort]

[Name des Anbieters]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]

[Ort], 6. Oktober 2026

Kündigung meines Vertrags – Kundennummer [Kundennummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meinen Vertrag mit der Kundennummer [Kundennummer] fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das Datum, zu dem der Vertrag endet, schriftlich.

Das Ihnen erteilte SEPA-Lastschriftmandat widerrufe ich mit Wirkung zum Vertragsende.

Einer Kontaktaufnahme zu Werbe- oder Rückgewinnungszwecken widerspreche ich; eine etwa erteilte Einwilligung widerrufe ich.

Mit freundlichen Grüßen

[Vor- und Nachname]

Per Post: unterschreiben und mit Nachweis versenden, etwa als Einwurf-Einschreiben. Per E-Mail genügt Textform (§ 126b BGB), sofern der Vertrag nicht die Schriftform verlangt – Mietverträge und Arbeitsverträge brauchen eine Unterschrift auf Papier. Damit nichts mehr abgebucht wird, kannst du Lastschriften dieses Empfängers zusätzlich bei deiner Bank sperren lassen (Art. 5 Abs. 3 SEPA-Verordnung).

Typische Probleme

Die Bank zahlt vor Fristende nicht aus: Das darf sie, solange die Kündigungsfrist läuft und der Freibetrag ausgeschöpft ist. Ob sie freiwillig früher auszahlt und zu welchen Bedingungen, steht in den Sparbedingungen oder ist Verhandlungssache.

Die Kündigung der Sparkasse kam überraschend: Prüf Prämienstufe und Kündigungsgrund und widersprich schriftlich, wenn die höchste Stufe noch nicht erreicht ist. Formuliere kurz: Vertrag, Datum der Kündigung, erreichte Prämienstufe und die Bitte, den Fortbestand des Vertrags zu bestätigen.

Sparbuch eines Verstorbenen: Erben müssen der Bank ihr Erbrecht nachweisen. Was sonst zu tun ist, steht unter Todesfall.

Quellen

Häufige Fragen

Kann ich die Kündigung meines Sparbuchs zurücknehmen?

Einseitig nur, wenn dein Widerruf vor oder gleichzeitig mit der Kündigung bei der Bank ankommt (§ 130 Abs. 1 BGB). Danach geht es nur mit Zustimmung der Bank. Bei der Commerzbank läuft ein gekündigter Betrag, den du nicht innerhalb eines Monats nach Fälligkeit abholst, ohnehin mit der alten Frist weiter.

Muss ich der Kündigung der Sparkasse zustimmen?

Nein. Eine Kündigung ist eine einseitige Erklärung und braucht deine Zustimmung nicht. Ob sie wirksam ist, hängt aber davon ab, ob die Sparkasse kündigen durfte – bei steigenden Prämien erst nach der höchsten Stufe.

Allgemeine Information, keine Rechtsberatung im Einzelfall. Bei Streit helfen die Verbraucherzentralen, eine Schlichtungsstelle oder ein Anwalt.

Passt dazu

  • Verträge Kreditkarte

    Jederzeit kündbar, Jahresgebühr anteilig zurück, Kreditrahmen ausdrücklich mitkündigen

  • Verträge Ratenkredit

    Jederzeit vorzeitig tilgen, Entschädigung gedeckelt, Kündigungsrechte nach §§ 489, 500 BGB

  • Verträge Bausparvertrag

    Auszahlung meist nach drei bis sechs Monaten, Förderung im Blick, Kündigung durch die Kasse

  • Ratgeber Versandwege im Vergleich

    Button, E-Mail, Fax, Brief, Einschreiben, Bote: Kosten 2026, Laufzeit und Nachweis im Vergleich