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Bausparvertrag kündigen

Wann du kündigen kannst und wann das Geld kommt, regeln die Bausparbedingungen – bei der BHW etwa jederzeit, mit Auszahlung frühestens sechs Monate nach Eingang, früher nur gegen Abzug. Die Abschlussgebühr bekommst du dort nicht zurück, und ohne wohnwirtschaftliche Verwendung kann die staatliche Förderung entfallen. Die Bausparkasse darf im Regelfall zehn Jahre nach der ersten Zuteilungsreife kündigen.

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Kleines unbemaltes Holzhausmodell auf einer sonnigen Fensterbank neben einem Tontopf mit einem jungen Setzling
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Diese Seite ist für alle, die einen Bausparvertrag auflösen wollen, weil sie das Geld anders brauchen oder nicht mehr bauen – und für alle, denen die Bausparkasse einen alten Vertrag gekündigt hat. Sie zeigt, wann du nach einer Kündigung an dein Guthaben kommst, rechnet durch, was eine Kündigung ohne Wohnungsbau kosten kann, und erklärt, wann die Bausparkasse selbst kündigen darf.

Was beim Bausparen anders ist

In der Ansparphase leihst du der Bausparkasse dein Geld: Rechtlich bist du Darlehensgeber, die Bausparkasse Darlehensnehmerin. Erst nach der Zuteilung kannst du das Bauspardarlehen abrufen. Wann und wie du kündigen kannst, regeln vor allem die Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB) deiner Bausparkasse; das Gesetz setzt den Rahmen. Einen Kündigungsbutton muss eine Bausparkasse nicht anbieten, weil Bausparverträge Finanzdienstleistungen sind. Hast du online abgeschlossen, darf sie das Beenden seit dem 19. Juni 2026 aber nicht schwieriger machen als den Abschluss (Art. 246b § 4 EGBGB).

Die Beispiele auf dieser Seite stammen aus den Bedingungen und dem Kündigungsformular der BHW Bausparkasse (Tarif WohnBausparen). Andere Bausparkassen regeln Einzelheiten anders – lies deine ABB, bevor du kündigst.

Kündigung durch dich: Geld meist erst nach drei bis sechs Monaten

Nach den BHW-Bedingungen kannst du den Vertrag jederzeit kündigen. Die Rückzahlung des Guthabens kannst du aber frühestens sechs Monate nach Eingang der Kündigung verlangen. Willst du das Geld früher, zieht die Bausparkasse einen Vorfälligkeitsdiskont ab: Laut Staffel im Kündigungsformular 3,0 Prozent bei Auszahlung im ersten Monat, danach jeden Monat 0,5 Prozentpunkte weniger. Sind die für Zuteilungen verfügbaren Mittel knapp, darf die Bausparkasse die Rückzahlung gekündigter Guthaben nach festen Regeln auf spätere Termine verschieben (ABB § 15 Abs. 1). Andere Kassen rechnen anders: Bei den Landesbausparkassen kommt das Guthaben nach den aktuellen Tarifen frühestens zum Zuteilungstermin nach drei Monaten (LBS Süd, LBS Saar) oder nach sechs Monaten (LBS NordWest, LBS NordOst, LBS Hessen-Thüringen); LBS NordWest und LBS NordOst zahlen früher gegen einen Zinsausgleich von 0,8 Prozent je Monat. Ältere Tarife haben eigene Fristen.

Beispiel: Deine Kündigung geht am Montag, 5. Oktober 2026, in Hameln ein. Ohne Abzug bekommst du dein Guthaben frühestens am Montag, 5. April 2027. Wann eine Frist von sechs Monaten in deinem Fall endet, rechnet der Rechner aus:

Rechner

Frist berechnen nach BGB

Wann endet eine Frist von Tagen, Wochen oder Monaten? Mit Wochenenden und Feiertagen deines Bundeslandes.

Dieser Tag zählt nicht mit (§ 187 Abs. 1 BGB).
Bei Erklärungs- und Zahlungsfristen rückt ein Wochenende oder Feiertag das Ende auf den nächsten Werktag (§ 193 BGB); ob das auch für Sonderkündigungen gilt, ist nicht geklärt.
Für gesetzliche Feiertage. Ohne Auswahl zählen nur die bundesweiten.

Grundlage: § 187 BGB, § 188 BGB und § 193 BGB. Für Kündigungsfristen gilt § 193 BGB nicht (BGH, 17.02.2005, III ZR 172/04). Verbindlich ist, was Gesetz oder Vertrag für deinen Fall bestimmen.

Form: Die BHW nimmt ihr Kündigungsformular nur im Original per Post an; Faxe und Bilddateien als E-Mail-Anhang berücksichtigt sie wegen maschineller Beleglesung nicht. Bei Mitinhabern unterschreiben alle, bei Minderjährigen die gesetzlichen Vertreter. Prüf bei deiner Bausparkasse, welchen Weg sie vorschreibt, und wähle einen Versand, mit dem du den Zugang beweisen kannst – mit dem Eingang beginnen die sechs Monate.

Rechenbeispiel: was eine Kündigung ohne Wohnungsbau kosten kann

Angenommen, du hast nach 2009 einen Bausparvertrag über 30.000 Euro zu den heutigen Bedingungen des BHW-Tarifs WohnBausparen abgeschlossen, jedes Jahr 700 Euro eingezahlt und dafür Wohnungsbauprämie beantragt. Jetzt liegen 9.000 Euro Guthaben auf dem Konto, und du willst ohne Bauvorhaben kündigen:

PostenRechnungFolgeGrundlage
Abschlussgebühr1,6 Prozent von 30.000 Euro480 Euro, nicht – auch nicht anteilig – zurückBHW-ABB § 1 Abs. 2 und 3
Sofortauszahlung statt nach sechs Monaten3,0 Prozent von 9.000 Euro270 Euro Diskont im ersten MonatBHW-ABB § 15, Kündigungsformular
Wohnungsbauprämie10 Prozent von 700 Euro je Sparjahrbis zu 70 Euro je Jahr entfallen, bei Verträgen ab 2009 ohne wohnwirtschaftliche Verwendung§ 2 WoPG, § 3 WoPG
Arbeitnehmer-Sparzulage (falls VL eingezahlt)9 Prozent von höchstens 470 Euro je Jahrbis zu 42,30 Euro je Jahr entfallen rückwirkend, wenn du vor Ablauf von sieben Jahren verfügst§ 13 5. VermBG

Ob du Prämie und Zulage tatsächlich bekommen hättest, hängt außerdem von deinem Einkommen ab: Die Wohnungsbauprämie gibt es bis 35.000 Euro zu versteuerndem Einkommen, für Ehegatten 70.000 Euro (§ 2a WoPG); die Arbeitnehmer-Sparzulage bis 40.000 beziehungsweise 80.000 Euro (§ 13 5. VermBG).

Förderung: Bindung und Ausnahmen

  • Wohnungsbauprämie, Verträge ab 2009: Die Prämie gibt es nur, wenn das Geld bei Auszahlung unverzüglich und unmittelbar zum Wohnungsbau verwendet wird. Ausnahmen: Du hast den Vertrag vor deinem 25. Geburtstag geschlossen – dann einmal im Leben freie Verfügung frühestens sieben Jahre nach Abschluss; Tod oder völlige Erwerbsunfähigkeit von dir oder deinem Ehegatten; Arbeitslosigkeit von mindestens einem Jahr, die bei der Verfügung noch besteht (§ 2 WoPG). Als Wohnungsbau zählen auch bestimmte Modernisierungen durch Mieter und der erste Erwerb von Genossenschaftsanteilen.
  • Wohnungsbauprämie, Verträge vor 2009: Wurde bis Ende 2008 mindestens ein Regelsparbeitrag gezahlt, gilt eine Sperrfrist von sieben Jahren ab Abschluss; danach darfst du frei verfügen (§ 2 WoPG).
  • Arbeitnehmer-Sparzulage: Für vermögenswirksame Leistungen in einen Bausparvertrag gilt die Siebenjahresfrist für alle Verträge, auch für ab 2009 geschlossene. Verfügst du vorher, entfällt der Anspruch rückwirkend (§ 13 5. VermBG). Beispiel: Vertrag abgeschlossen am 15. März 2022 – die Frist endet mit Ablauf des 15. März 2029.
  • Antrag nicht vergessen: Die Wohnungsbauprämie beantragst du bis zum Ende des zweiten Kalenderjahres nach dem Sparjahr, für 2025 also bis 31. Dezember 2027 (§ 4 WoPG).

Willst du den Vertrag nicht mehr selbst nutzen, ist eine Übertragung auf einen Angehörigen eine Alternative zur Kündigung; die BHW stimmt ihr nach ihren Bedingungen in der Regel zu (ABB § 14).

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Wenn die Bausparkasse kündigt

Über die Kündigung alter, gut verzinster Verträge durch eine Bausparkasse hat der Bundesgerichtshof entschieden: Eine Bausparkasse darf einen Bausparvertrag im Regelfall zehn Jahre nach der ersten Zuteilungsreife kündigen, mit sechs Monaten Frist (BGH, 21.02.2017, XI ZR 185/16; heute § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Eine Ausnahme gilt, wenn der Vertrag einen Bonus dafür vorsieht, dass du nach einer Treuezeit auf das Darlehen verzichtest: Dann beginnen die zehn Jahre erst, wenn du den Bonus erlangt hast.

Beispiel: Dein Vertrag ist seit Freitag, 1. April 2016, zuteilungsreif. Die zehn Jahre sind mit dem 1. April 2026 abgelaufen. Geht die Kündigung der Bausparkasse am Montag, 5. Oktober 2026, bei dir ein, endet der Vertrag am Montag, 5. April 2027.

Daneben behalten sich Bausparkassen in ihren Bedingungen eigene Kündigungsrechte vor. Die BHW kann zum Beispiel mit drei Monaten Frist kündigen, wenn dein Guthaben die Bausparsumme erreicht hat, wenn du mehr als sechs Regelsparbeiträge trotz Aufforderung nicht gezahlt hast oder wenn du mindestens 15 Jahre nach Vertragsbeginn und vier Jahre nach dem ersten möglichen Zuteilungstermin einer Aufforderung nicht nachkommst, die Zuteilung anzunehmen; dafür muss sie dich mit zwölf Monaten Vorlauf auffordern und auf das Kündigungsrecht hinweisen (ABB § 15 Abs. 2). Prüf bei einer Kündigung deshalb: Welcher Grund wird genannt, und liegen dessen Voraussetzungen wirklich vor? Hilfe gibt es bei den Verbraucherzentralen.

So kündigst du

  1. Förderung prüfenSchau auf dem Jahreskontoauszug nach, ob Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmer-Sparzulage beantragt sind und welche Fristen laufen.
  2. Alternativen klärenÜbertragung auf einen Angehörigen, Nutzung für eine Modernisierung oder Abwarten der Bindungsfrist.
  3. Auszahlungstermin wählenNach Ablauf der Frist aus deinen ABB ohne Abzug – bei der BHW nach sechs Monaten – oder früher gegen Diskont oder Zinsausgleich.
  4. KündigenMit dem Formular der Bausparkasse oder per Brief, mit vollständiger Vertragsnummer, IBAN für die Auszahlung und Unterschrift aller Inhaber.
  5. Zahlungen stoppenEinen Dauerauftrag bei deiner Bank löschst du selbst.

Bausparkassen im Verzeichnis

Kündigungsweg, Formular und Auszahlungsregeln einzelner Bausparkassen stehen auf ihren Seiten im Verzeichnis: BHW, Bausparkasse Schwäbisch Hall, Landesbausparkassen und Wüstenrot.

Kündigungsschreiben

Nenne die vollständige Vertragsnummer, die IBAN für die Auszahlung und den gewünschten Zeitpunkt: nach Ablauf der Kündigungsfrist oder sofort gegen Diskont. Verlangt deine Bausparkasse ein eigenes Formular im Original, nimm es; ein eigener Brief sollte dieselben Angaben enthalten und von allen Inhabern unterschrieben sein.

Werkzeug

Kündigungsschreiben erstellen

Felder ausfüllen, Brief prüfen, drucken oder als E-Mail senden. Alles bleibt in deinem Browser – nichts wird übertragen oder gespeichert.

1. Art der Kündigung
2. Empfänger
Die richtige Anschrift steht im Vertrag, auf der Rechnung oder im Impressum des Anbieters.
3. Vertragsdaten
4. Absender
5. Zusätze

[Vor- und Nachname] · [Straße und Hausnummer] · [PLZ Ort]

[Name des Anbieters]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]

[Ort], 6. Oktober 2026

Kündigung meines Vertrags – Kundennummer [Kundennummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meinen Vertrag mit der Kundennummer [Kundennummer] fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das Datum, zu dem der Vertrag endet, schriftlich.

Das Ihnen erteilte SEPA-Lastschriftmandat widerrufe ich mit Wirkung zum Vertragsende.

Einer Kontaktaufnahme zu Werbe- oder Rückgewinnungszwecken widerspreche ich; eine etwa erteilte Einwilligung widerrufe ich.

Mit freundlichen Grüßen

[Vor- und Nachname]

Per Post: unterschreiben und mit Nachweis versenden, etwa als Einwurf-Einschreiben. Per E-Mail genügt Textform (§ 126b BGB), sofern der Vertrag nicht die Schriftform verlangt – Mietverträge und Arbeitsverträge brauchen eine Unterschrift auf Papier. Damit nichts mehr abgebucht wird, kannst du Lastschriften dieses Empfängers zusätzlich bei deiner Bank sperren lassen (Art. 5 Abs. 3 SEPA-Verordnung).

Typische Probleme

Kündigung per E-Mail ohne Reaktion: Manche Bausparkassen bearbeiten nur Originale. Schick das Schreiben noch einmal per Post; die Frist beginnt mit dem Eingang.

Die Bausparkasse kündigt einen Vertrag mit hohem Zins: Rechne nach, ob seit der ersten Zuteilungsreife wirklich zehn Jahre vergangen sind und ob ein Treuebonus den Fristbeginn verschiebt.

Bausparvertrag eines Verstorbenen: Der Tod des Bausparers oder seines Ehegatten ist einer der Fälle, in denen die Wohnungsbauprämie trotz Verfügung ohne Wohnungsbau erhalten bleibt. Erben weisen ihr Erbrecht nach; mehr unter Todesfall.

Andere Geldanlagen: Für Sparbücher und Sparbriefe gelten eigene Regeln – siehe Sparverträge kündigen.

Quellen

Häufige Fragen

Muss ich eine schon ausgezahlte Wohnungsbauprämie zurückzahlen, wenn ich kündige?

Bei Verträgen ab 2009 meldet die Bausparkasse die Prämie erst an, wenn die Voraussetzungen nachgewiesen sind; kündigst du ohne Wohnungsbau, entfällt der Anspruch. Zu Unrecht gezahlte Prämien werden zurückgefordert (§ 4a WoPG).

Kann ich die Kündigung zurücknehmen, wenn ich das Geld doch nicht brauche?

Das hängt von den Bedingungen ab. Nach den BHW-Bedingungen führt die Bausparkasse den Vertrag auf deinen Antrag unverändert fort, solange die Rückzahlung des Guthabens noch nicht begonnen hat (ABB § 15 Abs. 1).

Allgemeine Information, keine Rechtsberatung im Einzelfall. Bei Streit helfen die Verbraucherzentralen, eine Schlichtungsstelle oder ein Anwalt.

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