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Tagesgeld, Festgeld und Depot kündigen

Tagesgeldkonten und Depots ohne feste Laufzeit kannst du in der Regel jederzeit kündigen, ein Festgeld dagegen erst zum Ende der Laufzeit. Vor der Schließung müssen die Wertpapiere verkauft oder übertragen sein; den Übertrag zu einer anderen Bank darf die alte Bank nicht berechnen. Willst du Verluste anderswo verrechnen, beantrage die Verlustbescheinigung bis zum 15. Dezember.

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Kleines Olivenbäumchen im Topf auf einem Balkontisch neben einem zugeklappten Laptop und einem Glas Wasser
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Diese Seite ist für alle, die ein Tagesgeldkonto, ein Festgeld oder ein Wertpapierdepot auflösen oder zu einer anderen Bank umziehen wollen. Sie zeigt, welche Regel für welches Anlageprodukt gilt, wie du ein Depot leerst, ohne steuerlich etwas zu verschenken, und was du für die Steuererklärung von der alten Bank brauchst. Ein eigener Abschnitt erklärt die langen Fristen bei offenen Immobilienfonds.

Welche Regel für welches Produkt gilt

Für Tagesgeld, Festgeld und Depot sind vor allem die Geschäftsbedingungen der Bank maßgeblich, bei Geldanlagen außerdem das Darlehensrecht: Wer Geld auf einem Spar- oder Festgeldkonto anlegt, gibt der Bank rechtlich in der Regel ein Darlehen. Ist für die Rückzahlung keine Zeit bestimmt, wird sie durch Kündigung fällig; bei einer festen Laufzeit gibt dir das Gesetz kein ordentliches Kündigungsrecht (§ 488 Abs. 3 BGB).

ProduktKündigungDarauf kommt es anGrundlage
Tagesgeldjederzeit ohne Frist, wenn weder Laufzeit noch andere Kündigungsregel vereinbart istDas Geld ist ohnehin täglich verfügbar; comdirect etwa löscht das Konto erst bei Saldo nullAGB der Bank, z. B. Commerzbank Nr. 18
Festgeld, Sparbriefkeine ordentliche Kündigung vor Laufzeitende; fristlos nur aus wichtigem GrundLass das Verrechnungskonto bis zur Fälligkeit offen – dorthin zahlt etwa comdirect das Festgeld aus, wenn keine Wiederanlage vereinbart ist§ 488 Abs. 3 BGB, AGB
Sparbuch, Sparkonto mit Kündigungsfristals Spareinlage mindestens drei Monate; bis 2.000 Euro im Monat dürfen die Bedingungen ohne Kündigung zulassenDetails unter Sparverträge kündigen§ 21 Abs. 4 RechKredV, Bedingungen für den Sparverkehr
Wertpapierdepotjederzeit ohne Frist, wenn keine Laufzeit vereinbart istGelöscht wird erst, wenn keine Wertpapiere mehr darin liegen – so etwa bei comdirectAGB der Bank
Fondsdepot bei einer Fondsgesellschaftje nach Vertrag; bei Union Investment jederzeit in Textform, das UnionDepot Komfort nur zum 5. März des FolgejahresWas mit den Anteilen passiert, musst du extra beauftragenBedingungen des Anbieters
Offener ImmobilienfondsRückgabe nach 24 Monaten Haltefrist, mit 12 Monaten VorlaufDie Rückgabeerklärung ist unwiderruflich§ 255 KAGB

Einen Kündigungsbutton wie bei Abos muss eine Bank nicht anbieten, weil Finanzdienstleistungen davon ausgenommen sind. Hast du Konto oder Depot online eröffnet, darf sie das Beenden seit dem 19. Juni 2026 aber nicht schwieriger machen als die Anmeldung (Art. 246b § 4 EGBGB). Am einfachsten kündigst du über die Funktion im Online-Banking oder mit einem unterschriebenen Brief.

Depot kündigen: erst leeren, dann schließen

  1. Entscheiden: verkaufen oder übertragenWillst du die Wertpapiere behalten, lass sie auf ein Depot bei der neuen Bank übertragen. Ein Übertrag auf dein eigenes Depot ist kein Verkauf.
  2. Übertrag beauftragenDas geht bei der neuen oder der alten Bank, oft online. Ein Entgelt für die Übertragung von Wertpapieren in ein anderes Depot darf die Bank nicht verlangen (BGH, 30.11.2004, XI ZR 200/03).
  3. Art des Übertrags angebenGeht das Depot an eine andere Person, gilt das für die Kapitalertragsteuer als Verkauf – außer du teilst der Bank mit, dass es eine unentgeltliche Übertragung ist, etwa eine Schenkung (§ 43 Abs. 1 EStG). comdirect fragt das im Formular ab; ohne Angabe behandelt sie den Übertrag wie einen entgeltlichen.
  4. Sparpläne beendenLösche laufende Wertpapiersparpläne, damit nicht noch einmal gekauft wird. Bruchstücke aus Sparplänen lassen sich zum Beispiel bei comdirect nicht zu einer anderen Bank übertragen; frag, was mit ihnen passiert.
  5. Verrechnungskonto leerenÜberweise das Restguthaben. Bei flatex dient das Cash-Konto ausschließlich als Verrechnungskonto zum Depot; selbst wer das ganze Guthaben abzieht, löst es damit nicht auf – du brauchst einen Auflösungsauftrag.
  6. KündigenNenne Depot- und Kontonummer, sag, was mit den Wertpapieren geschehen soll, und gib ein Konto für das Restguthaben an.

Steuern: Anschaffungsdaten, Verlusttopf, Bescheinigungen

Anschaffungsdaten: Überträgst du Wertpapiere auf ein anderes Depot im Inland, muss die alte Bank der neuen die Anschaffungsdaten mitteilen (§ 43a Abs. 2 EStG). Fehlen sie, berechnet die neue Bank die Kapitalertragsteuer bei einem späteren Verkauf aus 30 Prozent des Verkaufserlöses. Prüf deshalb nach dem Übertrag, ob die Einstandskurse angekommen sind; einen zu hohen Steuerabzug kannst du über die Steuererklärung prüfen lassen (§ 32d Abs. 4 EStG).

Verlusttopf: Deine Bank verrechnet Verluste innerhalb des Jahres mit Gewinnen und trägt den Rest ins nächste Jahr vor. Willst du einen Verlust bei einer anderen Bank oder in deiner Steuererklärung nutzen, brauchst du eine Verlustbescheinigung. Den unwiderruflichen Antrag muss die Bank bis zum 15. Dezember des laufenden Jahres erhalten haben. Überträgst du das Depot vollständig, kann die alte Bank den Verlust auf deinen Wunsch stattdessen an die neue melden (§ 43a Abs. 3 EStG). Ohne Bescheinigung darfst du solche Verluste nicht selbst verrechnen; Verluste aus Aktienverkäufen zählen ohnehin nur gegen Gewinne aus Aktienverkäufen (§ 20 Abs. 6 EStG).

Rechenbeispiel: Du verkaufst im November 2026 bei Bank A Fondsanteile mit 800 Euro Verlust und löst das Depot auf. Bei Bank B hast du im selben Jahr 1.000 Euro Zinsen, für die dein Freistellungsauftrag schon aufgebraucht ist; Bank B behält darauf Abgeltungsteuer ein. Beantragst du bei Bank A bis zum 15. Dezember 2026 die Verlustbescheinigung, kannst du die 800 Euro in der Steuererklärung für 2026 gegen die Zinsen rechnen lassen – zu viel einbehaltene Steuer bekommst du zurück. Verpasst du den Termin, trägt Bank A den Verlust nur in ihrem eigenen Verlusttopf ins nächste Jahr vor. Frag bei der Auflösung, wie deine Bank den Topf dann behandelt.

Steuerbescheinigung und Freistellungsauftrag: Auf Verlangen muss dir die Bank eine Bescheinigung nach amtlichem Muster über Kapitalerträge und einbehaltene Steuer ausstellen, auf Wunsch auch auf Papier (§ 45a Abs. 2 EStG). Hol sie dir für das Jahr der Auflösung, bevor dein Zugang zum Online-Banking endet. Deinen Freistellungsauftrag verteilst du neu: Insgesamt sind 1.000 Euro im Jahr frei, für zusammen veranlagte Ehegatten 2.000 Euro (§ 20 Abs. 9 EStG).

Zwei Umzugskartons und ein eingerollter Teppich in einem leeren, hellen Zimmer
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Fonds zurückgeben: die Fristen bei offenen Immobilienfonds

Anteile an offenen Investmentfonds kannst du in der Regel mindestens zweimal im Monat zurückgeben. Die Anlagebedingungen können eine angemessene Rückgabefrist vorsehen, und unter außergewöhnlichen Umständen kann die Rücknahme ausgesetzt werden (§ 98 KAGB). Für offene Immobilienfonds gelten strengere Regeln (§ 255 KAGB):

  • Du musst die Anteile mindestens 24 Monate gehalten haben, gerechnet bis zum Rücknahmetermin.
  • Die Rückgabe kündigst du mit einer unwiderruflichen Erklärung zwölf Monate im Voraus an.
  • Die Fondsgesellschaft darf die Rücknahme auf feste Termine beschränken, mindestens einen je zwölf Monate.
  • Für Anteile, die du schon am 21. Juli 2013 im Depot hattest, gilt eine Ausnahme: bis 30.000 Euro je Kalenderhalbjahr ohne diese Fristen (§ 346 KAGB).

Beispiel: Du kaufst am Freitag, 16. Oktober 2026, Anteile eines offenen Immobilienfonds. Der früheste Rücknahmetermin ist Montag, 16. Oktober 2028, wenn die Anlagebedingungen ihn zulassen. Die Rückgabeerklärung muss zwölf Monate vorher eingehen, also bis Samstag, 16. Oktober 2027 – reich sie praktisch spätestens am Freitag, 15. Oktober 2027, bei deiner Depotbank ein. Plane bei einem Depot mit Immobilienfonds deshalb mindestens ein Jahr für die Auflösung ein.

Gerade erst abgeschlossen: Widerruf

Hast du ein Konto oder Depot online oder außerhalb der Bankfiliale eröffnet, kannst du den Vertrag binnen 14 Tagen widerrufen. Für den Kauf von Fondsanteilen und Aktien gibt es dagegen kein Widerrufsrecht, weil ihr Preis von Schwankungen am Finanzmarkt abhängt (§ 312g Abs. 2 BGB). Eine Ausnahme gilt, wenn du Fondsanteile außerhalb der Geschäftsräume des Verkäufers gekauft hast, etwa bei einem Hausbesuch: Dann kannst du den Kauf binnen zwei Wochen in Textform widerrufen (§ 305 KAGB). Den Unterschied zur Kündigung erklärt Widerruf oder Kündigung.

Banken und Depotanbieter im Verzeichnis

Wie einzelne Anbieter Tagesgeld, Festgeld und Depot beenden, steht auf ihren Seiten im Verzeichnis – mit Online-Weg, Formular und Fristen je Produkt, zum Beispiel bei comdirect, flatex oder Union Investment.

Kündigungsschreiben

Nenne Kundennummer, die Nummern aller Konten und Depots, die enden sollen, und einen Auftrag für die Wertpapiere: verkaufen und auf welches Konto überweisen, oder auf welches Depot übertragen. Bei Gemeinschaftsdepots unterschreiben alle Inhaber, wenn die Bedingungen das verlangen. Schick den Brief so, dass du den Zugang beweisen kannst.

Werkzeug

Kündigungsschreiben erstellen

Felder ausfüllen, Brief prüfen, drucken oder als E-Mail senden. Alles bleibt in deinem Browser – nichts wird übertragen oder gespeichert.

1. Art der Kündigung
2. Empfänger
Die richtige Anschrift steht im Vertrag, auf der Rechnung oder im Impressum des Anbieters.
3. Vertragsdaten
4. Absender
5. Zusätze

[Vor- und Nachname] · [Straße und Hausnummer] · [PLZ Ort]

[Name des Anbieters]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]

[Ort], 6. Oktober 2026

Kündigung meines Vertrags – Kundennummer [Kundennummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meinen Vertrag mit der Kundennummer [Kundennummer] fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das Datum, zu dem der Vertrag endet, schriftlich.

Das Ihnen erteilte SEPA-Lastschriftmandat widerrufe ich mit Wirkung zum Vertragsende.

Einer Kontaktaufnahme zu Werbe- oder Rückgewinnungszwecken widerspreche ich; eine etwa erteilte Einwilligung widerrufe ich.

Mit freundlichen Grüßen

[Vor- und Nachname]

Per Post: unterschreiben und mit Nachweis versenden, etwa als Einwurf-Einschreiben. Per E-Mail genügt Textform (§ 126b BGB), sofern der Vertrag nicht die Schriftform verlangt – Mietverträge und Arbeitsverträge brauchen eine Unterschrift auf Papier. Damit nichts mehr abgebucht wird, kannst du Lastschriften dieses Empfängers zusätzlich bei deiner Bank sperren lassen (Art. 5 Abs. 3 SEPA-Verordnung).

Typische Probleme

Festgeld vorzeitig gebraucht: Einen Anspruch auf vorzeitige Rückzahlung hast du nicht; ohne wichtigen Grund bleibt es bei der vereinbarten Laufzeit. Frag deine Bank trotzdem, ob sie einer vorzeitigen Auflösung zustimmt, und lass dir die Bedingungen schriftlich geben.

Der Übertrag hakt: Für ihn darf die Bank kein Entgelt verlangen. Dauert er, frag schriftlich nach dem Stand. Hat die alte Bank die Anschaffungsdaten nicht übermittelt, fordere sie nach.

Erbfall: Erben müssen der Bank ihr Erbrecht nachweisen; Wertpapiere lassen sich auf ein eigenes Depot übertragen oder verkaufen. Was sonst ansteht, sammelt die Lebenslage Todesfall.

Das Girokonto soll auch weg: Ist es Verrechnungskonto für Depot oder Tagesgeld, stell das zuerst um. Wie du das Girokonto selbst kündigst und die Kontowechselhilfe nutzt, steht unter Girokonto kündigen.

Quellen

Häufige Fragen

Kann ich ein Tagesgeldkonto kündigen, wenn die Bank den Zins senkt?

Dafür brauchst du kein Sonderrecht: Ein Tagesgeldkonto ohne feste Laufzeit kannst du nach den Bedingungen der Banken jederzeit ohne Frist kündigen, bei der Commerzbank etwa nach Nr. 18 der AGB. Das Geld kannst du ohnehin jeden Tag abziehen.

Was passiert mit einem Festgeld, wenn der Inhaber stirbt?

Der Vertrag geht mit dem übrigen Vermögen auf die Erben über (§ 1922 BGB) und läuft grundsätzlich bis zum vereinbarten Ende weiter. Ob die Bank vorher auszahlt, ist eine Frage ihrer Bedingungen oder einer Vereinbarung mit den Erben.

Allgemeine Information, keine Rechtsberatung im Einzelfall. Bei Streit helfen die Verbraucherzentralen, eine Schlichtungsstelle oder ein Anwalt.

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  • Magazin Arbeitsrecht 2026

    Mindestlohn, Minijob und BAG-Urteile zu Massenentlassung, Elternzeit und Freistellung