Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen oder kündigen

Diese Seite ist für alle, die einen Ratenkredit, einen Autokredit oder einen Rahmenkredit loswerden wollen – mit einer Erbschaft, einem günstigeren Kredit oder weil die Raten drücken. Sie zeigt, welche Rechte du als Kreditnehmer hast, rechnet an einem Beispiel aus, was eine vorzeitige Rückzahlung kostet und spart, und erklärt, wann die Bank ihrerseits kündigen darf. Zum Schluss: was sich für Kredite ab dem 20. November 2026 ändert.

Deine Rechte auf einen Blick

Situation	Was du tun kannst	Frist und Kosten	Grundlage
Ratenkredit mit festem Zins	jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen	keine Frist; Entschädigung höchstens 1 Prozent, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent	§ 500 Abs. 2 BGB, § 502 BGB
Kredit ohne feste Laufzeit (Rahmenkredit, Karte mit Teilzahlung)	kündigen	ohne Frist; vereinbart höchstens ein Monat	§ 500 Abs. 1 BGB
Kredit mit veränderlichem Zins	vorzeitig zurückzahlen oder kündigen	Kündigung mit drei Monaten Frist; keine Vorfälligkeitsentschädigung	§ 489 Abs. 2 BGB, § 502 Abs. 1 BGB
Zinsbindung endet vor dem Laufzeitende	kündigen	ein Monat, frühestens zum Ende der Zinsbindung	§ 489 Abs. 1 BGB
Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung	kündigen	sechs Monate	§ 489 Abs. 1 BGB
Immobilienkredit mit Zinsbindung	vorzeitig zurückzahlen nur bei berechtigtem Interesse, etwa einem Verkauf	Vorfälligkeitsentschädigung ohne die 1-Prozent-Grenze	§ 500 Abs. 2 BGB, § 502 Abs. 1 BGB
Gerade abgeschlossen	widerrufen	14 Tage, nicht vor Erhalt der Vertragsunterlagen	§ 495 BGB, § 356b BGB

Das Wichtigste vorweg: Einen Ratenkredit musst du nicht kündigen, um ihn loszuwerden. Du zahlst ihn einfach zurück. Kündigen musst du nur Kredite ohne feste Laufzeit – oder wenn du einen Kredit mit Zinsbindung an einem bestimmten Termin beenden willst.

Vorzeitig zurückzahlen: was du sparst und was es kostet

Als Verbraucher darfst du deinen Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Ankündigen musst du das nicht; damit die Zahlung genau passt, fordere aber den Ablösebetrag zu einem Stichtag schriftlich an. Mit der Rückzahlung entfallen die Zinsen und die Kosten für die verbleibende Laufzeit (§ 501 Abs. 1 BGB).

Die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, also einen Ausgleich für den Zins, der ihr entgeht – aber nur unter engen Voraussetzungen (§ 502 BGB):

• Du schuldest zum Zeitpunkt der Rückzahlung einen gebundenen Sollzins, und bei einem normalen Verbraucherkredit war er schon bei Vertragsschluss vereinbart. Bei veränderlichem Zins gibt es keine Entschädigung.
• Sie ist ausgeschlossen, wenn eine Versicherung, die laut Kreditvertrag die Rückzahlung absichern sollte, den Kredit tilgt – etwa eine Restschuldversicherung im Todesfall.
• Sie ist ausgeschlossen, wenn der Vertrag die Laufzeit, dein Kündigungsrecht oder die Berechnung der Entschädigung nur unzureichend angibt.
• Sie ist gedeckelt: höchstens 1 Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent – und nie mehr als die Zinsen, die du bis zum regulären Ende noch gezahlt hättest.

Rechenbeispiel: Ablösung nach zwei Jahren

Dein Ratenkredit über 10.000 Euro läuft 60 Monate, der Sollzins ist fest mit 6 Prozent im Jahr vereinbart, die Monatsrate beträgt 193,33 Euro. Nach 24 Raten erbst du Geld und willst ablösen. Vereinfacht gerechnet – monatliche Zinsen auf die Restschuld, ohne Versicherungen und Gebühren:

Posten	Ablösung nach 24 Raten	Ablösung nach 50 Raten
Restschuld	6.354,85 Euro	1.881,06 Euro
Restlaufzeit	36 Monate	10 Monate
Zinsen, die du dir sparst	604,91 Euro	52,12 Euro
Entschädigung höchstens	1 Prozent = 63,55 Euro	0,5 Prozent = 9,41 Euro
Ersparnis mindestens	541,36 Euro	42,71 Euro

Je früher du ablöst, desto mehr bringt es. Verlangt die Bank mehr als die Grenze, widersprich schriftlich unter Hinweis auf § 502 Abs. 3 BGB. Eine Teilzahlung rechnest du genauso: Die Entschädigung bezieht sich nur auf den Betrag, den du vorzeitig zahlst.

Kündigen: Rahmenkredit und Kredite mit Zinsbindung

Einen Kredit ohne feste Laufzeit, etwa einen Rahmenkredit oder den Kreditrahmen einer Karte, kannst du ganz oder teilweise ohne Frist kündigen. Eine vereinbarte Frist von mehr als einem Monat ist unwirksam (§ 500 Abs. 1 BGB). Für die Kreditkarte gilt das ebenso – mehr unter Kreditkarte kündigen.

Daneben hat jeder Darlehensnehmer Kündigungsrechte, die der Vertrag nicht ausschließen kann (§ 489 BGB): bei veränderlichem Zins jederzeit mit drei Monaten Frist, bei gebundenem Zins mit einem Monat zum Ende der Zinsbindung, wenn danach keine neue Zinsvereinbarung gilt, und in jedem Fall zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit sechs Monaten Frist. Das ist vor allem für Baufinanzierungen wichtig:

Beispiel: Dein Immobilienkredit wurde am 15. März 2016 vollständig ausgezahlt. Seit dem 15. März 2026 darfst du ihn mit sechs Monaten Frist kündigen. Geht deine Kündigung am Montag, 5. Oktober 2026, ein, wird sie am Montag, 5. April 2027, wirksam. Dann musst du binnen zwei Wochen zurückzahlen, also bis Montag, 19. April 2027 – sonst gilt die Kündigung als nicht erfolgt (§ 489 Abs. 3 BGB). Kläre die Anschlussfinanzierung deshalb vorher.

Willst du einen Immobilienkredit während der Zinsbindung vorzeitig zurückzahlen, brauchst du ein berechtigtes Interesse, etwa weil du die Immobilie verkaufst (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Entschädigung ist dann nicht auf 1 Prozent begrenzt; die Bank kann eine angemessene Entschädigung für den unmittelbar damit verbundenen Schaden verlangen (§ 502 Abs. 1 BGB).

Wann die Bank kündigen darf

Bei einem Ratenkredit mit fester Laufzeit kann sich die Bank kein ordentliches Kündigungsrecht vorbehalten; bei einem Kredit ohne feste Laufzeit muss ihre Frist mindestens zwei Monate betragen (§ 499 Abs. 1 BGB). Kündigen darf sie vor allem in zwei Fällen:

• Zahlungsverzug: Du bist mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten ganz oder teilweise im Rückstand, und der Rückstand beträgt mindestens 10 Prozent des Nennbetrags des Kredits, bei mehr als drei Jahren Laufzeit mindestens 5 Prozent. Außerdem muss dir die Bank erfolglos zwei Wochen Frist zur Zahlung gesetzt und angekündigt haben, dass sie sonst die gesamte Restschuld verlangt (§ 498 BGB). Spätestens mit dieser Frist soll sie dir ein Gespräch über eine einvernehmliche Lösung anbieten.
• Wesentliche Verschlechterung deiner Vermögensverhältnisse oder einer Sicherheit, wenn dadurch die Rückzahlung gefährdet ist (§ 490 Abs. 1 BGB).

Beispiel: Beim Kredit oben, 10.000 Euro über fünf Jahre, liegt die Grenze bei 5 Prozent – vereinfacht mit 10.000 Euro als Nennbetrag gerechnet also bei 500 Euro. Zwei offene Raten sind 386,66 Euro – das reicht für eine Kündigung noch nicht. Erst mit der dritten offenen Rate, zusammen 579,99 Euro, darf die Bank die Zwei-Wochen-Frist setzen. Kündigt sie wirksam, ermäßigen sich die Gesamtkosten um die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten, die auf die Zeit danach entfallen (§ 501 Abs. 2 BGB). Wird es eng, sprich früh mit der Bank; Hilfe bei Geldnot sammelt die Lebenslage Arbeitslosigkeit und Geldnot.

Widerruf in den ersten Tagen

Einen Verbraucherkredit kannst du binnen 14 Tagen widerrufen, ohne Grund (§ 495 BGB). Die Frist beginnt nicht, bevor du die Vertragsurkunde oder eine Abschrift bekommen hast; fehlen darin Pflichtangaben, beginnt sie erst, wenn die Bank sie nachholt, und beträgt dann einen Monat (§ 356b BGB). Nach einem Widerruf zahlst du das Geld binnen 30 Tagen zurück, mit dem vereinbarten Sollzins bis zur Rückzahlung (§ 357b BGB).

Hast du mit dem Kredit einen Kauf finanziert, etwa ein Auto beim Händler, und bilden beide Verträge eine wirtschaftliche Einheit, bist du nach dem Widerruf des Kredits auch an den Kauf nicht mehr gebunden (§ 358 BGB). Den Unterschied zwischen Widerruf und Kündigung erklärt Widerruf oder Kündigung; die Frist rechnet der Widerrufsfrist-Rechner.

Neu ab 20. November 2026

Am 20. November 2026 tritt neues Verbraucherkreditrecht in Kraft, das eine EU-Richtlinie umsetzt (Gesetz vom 12. Mai 2026, BGBl. 2026 I Nr. 139). Für Kredite, die vorher bestanden, bleibt es grundsätzlich beim bisherigen Recht (Übergangsregel in Art. 229 § 71 EGBGB, eingefügt durch dieses Gesetz). Für neue Verträge ändert sich unter anderem:

• Kostenermäßigung: Bei vorzeitiger Rückzahlung ermäßigen sich die Gesamtkosten entsprechend der Restlaufzeit; neben den Zinsen zählen nur Kosten, die die Bank selbst auferlegt (neuer § 501 Abs. 1 BGB).
• Hilfe bei Zahlungsproblemen: Die Bank muss Kunden mit Zahlungsschwierigkeiten an Schuldnerberatungsstellen verweisen und, wo angebracht, Nachsicht üben, bevor sie vollstreckt – etwa durch längere Laufzeit, Zahlungsaufschub oder geringeren Zins (neuer § 497a BGB).
• Widerruf: Er erlischt spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn du ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht informiert wurdest (neuer § 356b BGB).
• Finanzierungen ohne Zinsen: Auch unentgeltliche Finanzierungshilfen fallen grundsätzlich unter die Regeln, mit Ausnahmen etwa für zinsfreie Zahlungsfristen des Händlers von höchstens 50 Tagen (neuer § 506 Abs. 1 BGB).

Unverändert bleiben dein Recht zur vorzeitigen Rückzahlung und die Grenzen der Vorfälligkeitsentschädigung.

Umschulden: so gehst du vor

1. Ablösebetrag anfordernSchriftlich, zu einem Stichtag, mit Aufschlüsselung der Entschädigung.
2. Angebote vergleichenMaßgeblich ist der effektive Jahreszins des neuen Kredits über die gesamte Laufzeit.
3. Neuen Kredit abschließenLass den Betrag direkt an die alte Bank überweisen und gib dabei die Vertragsnummer an.
4. Zusatzverträge prüfenWas mit einer Restschuldversicherung zum alten Kredit geschieht, regeln ihre Bedingungen; kündige sie, wenn du sie nicht mehr brauchst (Versicherung kündigen).
5. Erledigung bestätigen lassenFordere eine Bestätigung, dass der Kredit erledigt ist, und die Freigabe von Sicherheiten wie einer Gehaltsabtretung.

Banken im Verzeichnis

Wie einzelne Banken Kredite ablösen lassen und Kreditrahmen beenden, steht auf ihren Seiten im Verzeichnis, zum Beispiel bei Consors Finanz.

• 1822direktonline kündbarPost
• Bausparkasse Schwäbisch Hallonline kündbarPost
• BBBankPost
• BHW BausparkassePost
• C24 BankPost
• comdirectonline kündbarPost
• Commerzbankonline kündbarPost
• Consors Finanzonline kündbarPost
• Consorsbankonline kündbarPost
• DekaPost
• Deutsche Bankonline kündbarPost
• DKBonline kündbarPost
• DWSPost
• flatexonline kündbarPost
• HypoVereinsbankPost
• INGonline kündbarPost
• KlarnaPost
• N26online kündbarPost
• norisbankonline kündbarPost
• OpenbankPost
• PayPalonline kündbarPost
• Postbankonline kündbarPost
• RevolutPost
• Santanderonline kündbarPost
• Scalable CapitalPost
• TARGOBANKPost
• Trade RepublicPost
• Union InvestmentPost
• Vivid Moneyonline kündbarPost
• Wüstenrotonline kündbarPost

Schreiben an die Bank

Für die Kündigung eines Rahmenkredits oder eines Kredits nach § 489 BGB nennst du Kreditnummer, Art der Kündigung und den Termin; für eine Ablösung bittest du um den Ablösebetrag. Schick das Schreiben so, dass du den Zugang beweisen kannst – bei der Kündigung nach § 489 BGB hängt der Fristbeginn davon ab.

Werkzeug

Kündigungsschreiben erstellen

Felder ausfüllen, Brief prüfen, drucken oder als E-Mail senden. Alles bleibt in deinem Browser – nichts wird übertragen oder gespeichert.

1. Art der Kündigung

Was möchtest du erklären?Ordentlich zum nächstmöglichen TerminOrdentlich zu einem DatumFristlos aus wichtigem GrundSonderkündigung (Preiserhöhung)Widerruf (innerhalb von 14 Tagen)Austritt (Verein, Gewerkschaft, Mitgliedschaft)

Kündigen zum

Wichtiger Grund (kurz und sachlich)

Datum der Mitteilung über die Preiserhöhung

Vertrag geschlossen am

2. Empfänger

Anbieter mit AnschriftDie richtige Anschrift steht im Vertrag, auf der Rechnung oder im Impressum des Anbieters.

3. Vertragsdaten

Kundennummer

Vertragsnummer

4. Absender

Vor- und Nachname

Straße und Hausnummer

PLZ und Ort

E-Mail für die Bestätigung (freiwillig)

5. Zusätze

Schriftliche Bestätigung mit Vertragsende anfordern Lastschriftmandat zum Vertragsende widerrufen Rückgewinnungsanrufen und Werbung widersprechen

Vorschau

[Vor- und Nachname] · [Straße und Hausnummer] · [PLZ Ort]

[Name des Anbieters]
[Straße und Hausnummer]
[PLZ Ort]

[Ort], 6. Oktober 2026

Kündigung meines Vertrags – Kundennummer [Kundennummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meinen Vertrag mit der Kundennummer [Kundennummer] fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das Datum, zu dem der Vertrag endet, schriftlich.

Das Ihnen erteilte SEPA-Lastschriftmandat widerrufe ich mit Wirkung zum Vertragsende.

Einer Kontaktaufnahme zu Werbe- oder Rückgewinnungszwecken widerspreche ich; eine etwa erteilte Einwilligung widerrufe ich.

Mit freundlichen Grüßen

[Vor- und Nachname]

Per Post: unterschreiben und mit Nachweis versenden, etwa als Einwurf-Einschreiben. Per E-Mail genügt Textform (§ 126b BGB), sofern der Vertrag nicht die Schriftform verlangt – Mietverträge und Arbeitsverträge brauchen eine Unterschrift auf Papier. Damit nichts mehr abgebucht wird, kannst du Lastschriften dieses Empfängers zusätzlich bei deiner Bank sperren lassen (Art. 5 Abs. 3 SEPA-Verordnung).

Typische Probleme

Die Bank verlangt mehr als 1 Prozent: Bei einem normalen Verbraucherkredit ist das unzulässig. Fordere die Berechnung an und widersprich schriftlich; bei Streit helfen die Verbraucherzentralen.

Der Vertrag sagt nichts Ausreichendes zur Entschädigung: Sind die Angaben zur Laufzeit, zu deinem Kündigungsrecht oder zur Berechnung unzureichend, kann die Bank gar keine verlangen (§ 502 Abs. 2 BGB).

Ein Leasingvertrag statt eines Kredits: Für Leasing gelten andere Regeln, und nicht jeder Leasingvertrag lässt sich vorzeitig ablösen – siehe Leasing kündigen.

Quellen

• § 500 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung
• § 501 BGB – Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung und bei Kündigung
• § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung
• § 489 BGB – Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
• § 490 BGB – Außerordentliches Kündigungsrecht
• § 498 BGB – Gesamtfälligstellung bei Teilzahlungsdarlehen
• § 499 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensgebers
• § 495 BGB – Widerrufsrecht; Bedenkzeit
• § 356b BGB – Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehensverträgen
• § 357b BGB – Rechtsfolgen des Widerrufs von Verträgen über Finanzdienstleistungen
• § 358 BGB – Mit dem widerrufenen Vertrag verbundener Vertrag
• Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge vom 12. Mai 2026, BGBl. 2026 I Nr. 139 (Art. 1, Art. 2 Nr. 2 mit Art. 229 § 71 EGBGB, Art. 16) – abgerufen am 05.10.2026

Häufige Fragen

Bekomme ich eine Bearbeitungsgebühr zurück, die ich bei Abschluss gezahlt habe?

Bei vorzeitiger Rückzahlung ermäßigen sich die Gesamtkosten um Zinsen und Kosten, die auf die Restlaufzeit entfallen (§ 501 Abs. 1 BGB). Welche Posten dazu gehören, hängt vom Vertrag ab. Für Kredite ab dem 20. November 2026 berücksichtigt das Gesetz neben den Zinsen ausdrücklich die Kosten, die die Bank dir auferlegt hat. Fordere eine Abrechnung an.

Muss ich der Bank einen Grund für die vorzeitige Rückzahlung nennen?

Bei einem normalen Verbraucherkredit nicht. Ein berechtigtes Interesse brauchst du nur bei einem Immobilienkredit während der Zinsbindung (§ 500 Abs. 2 Satz 2 BGB).

Allgemeine Information, keine Rechtsberatung im Einzelfall. Bei Streit helfen die Verbraucherzentralen, eine Schlichtungsstelle oder ein Anwalt.